Reklamacja do firmy pożyczkowej – kiedy warto ją złożyć?

Reklamacja to skuteczne narzędzie w rękach klienta, które może pomóc w wielu sytuacjach związanych z usługami finansowymi. Warto złożyć reklamację do firmy pożyczkowej lub banku w następujących przypadkach:

1. gdy zauważysz nieprawidłowe naliczenie odsetek lub opłat,
2. w przypadku błędów w umowie kredytowej,
3. przy naruszeniu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim,
4. gdy chcesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego,
5. w razie problemów z przedterminową spłatą pożyczki,
6. przy agresywnej windykacji ze strony firmy pożyczkowej,
7. gdy bank lub firma pożyczkowa nie respektuje twoich praw konsumenckich.

Prawidłowo złożona reklamacja może prowadzić do znacznych oszczędności finansowych, a nawet całkowitego anulowania dodatkowych kosztów kredytu. W tym artykule znajdziesz praktyczny wzór reklamacji do banku i firmy pożyczkowej oraz dowiesz się, jak napisać reklamację krok po kroku.

Reklamacja do firmy pożyczkowej to ciekawy oręż w ręku dłużnika. Rzadko się zdarza, żeby firma chwilówkowa uwzględniła w całości wysłaną przez pożyczkobiorcę reklamację. Banki równie często stoją na swoim stanowisku i nie uwzględniają reklamacji. Zazwyczaj w odpowiedzi na reklamację wystosowaną do banku nie otrzymamy nawet merytorycznego stanowiska na nasze zarzuty. Jest to niestety, ale zasadą działania spółek udzielających pożyczek online i banków (są od tego oczywiste wyjątki w pozytywnym tego słowa znaczeniu).

Od 1 stycznia 2016 r. obowiązuje ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej i to na tej podstawie kredytodawca ma obowiązek udzielenia wyczerpującej odpowiedzi na nasze zgłoszenie reklamacyjne.

Reklamacja do firmy pożyczkowej i banku w świetle ustawy

Przede wszystkim, ustawa dotyczy rozpatrywania reklamacji przez podmioty które są związane z usługami finansowymi. Mianowicie chodzi tutaj o banki, SKOK-i, zakłady ubezpieczeniowe oraz najbardziej dla nas ważne z punktu widzenia chwilówkowych problemów – spółki pożyczkowe udzielające chwilówek za pośrednictwem internetu.

Bardzo ważną kwestią, która reguluje ustawa, jest forma udzielenia odpowiedzi na reklamację. Podmiot rynku finansowego musi odpowiedzieć na reklamację na piśmie, chyba, że klient złoży wniosek o udzielenie odpowiedzi innym trwałym nośniku (na przykład jako wiadomość e-mail z załącznikiem w postaci pliku .pdf). Jeśli zastanawiasz się, jak napisać reklamację do banku lub firmy pożyczkowej, pamiętaj, że ty również powinieneś zachować formę pisemną lub elektroniczną.

Termin na udzielenie odpowiedzi na reklamację

Odpowiedź musi być udzielona w terminie 30 dni od chwili otrzymania jej przez firmę chwilówkową lub bank. Termin ten może być przedłużony do 60 dni w szczególnie skomplikowanych przypadkach, ale po uprzednim poinformowaniu konsumenta o tym zamiarze. Klient musi być poinformowany o tym, że termin na złożenie odpowiedzi zostanie przedłużony (w pierwotnym terminie udzielenia odpowiedzi na reklamację).

Termin na wysłanie odpowiedzi na reklamację będzie dochowany, gdy podmiot rynku finansowego wyśle odpowiedź przed upływem terminu. Ustawodawca przyjął więc odmienną zasadę, niż ta wynikająca z art. 61 k.c – czyli „zasadę doręczenia”.

I tutaj mała dygresja – reklamację można wysłać zarówno tradycyjnym sposobem, czyli listownie, ale także mailowo, gdy taką możliwość przewiduje regulamin pożyczkodawcy, lub inne, inaczej nazwane, ogólne warunki pożyczania (na przykład umowa ramowa pożyczki). Odmienną kwestią jest fakt elektronicznego doręczenia reklamacji do podmiotu rynku finansowego. Znam przypadki, kiedy mail został prawidłowo wysłany, a firma zarzekała się, że nic nie otrzymała. Dlatego zawsze lepiej mieć dowód nadania takiego pisma na poczcie. Jednakże żyjemy w czasach elektronicznego obiegu dokumentów, więc ja zawsze wybieram mailowy sposób na wysłanie zgłoszenia reklamacyjnego (to zawsze kilka złotych w kieszeni, które trzeba byłoby wydać na znaczek), a w przypadku, gdy pożyczkodawca stoi na stanowisku, że nic nie otrzymał, to wysyłam mu logi poczty wychodzącej, wskazujące na to, że mail doszedł na serwer spółki. Są to jednak marginalne sytuacje i w większości przypadków, zaraz po wysłaniu maila, otrzymacie od kredytodawcy potwierdzenie, że reklamacja została otrzymana.

Reklamacja do banku – przedłużenie terminu na odpowiedź

Jak ma wyglądać informacja o tym, że podmiot rynku finansowego nie odpowie na naszą reklamację w ustawowym terminie 30 dni? Wynika to wprost z ustawy. Kredytodawca będzie musiał wskazać:

• przyczynę opóźnienia
• okoliczności, które muszą zostać ustalone dla rozpatrzenia sprawy
• przewidywany termin rozpatrzenia reklamacji i udzielenia odpowiedzi, ale nie dłuższy niż 60 dni.

Co zrobić, gdy bank nie odpowiedział na reklamację?

I na koniec najważniejsza kwestia. W przypadku niedotrzymania 30-dniowego (lub „w szczególnie skomplikowanych przypadkach” terminu dwukrotnie wydłużonego) terminu na udzielenie odpowiedzi na zgłoszenie reklamacyjne, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą wnoszącego. I nie ważne jest to, czy bank nie odpowiedział z własnej winy, czy też nie. Bank, lub spółka pożyczkowa, to podmiot profesjonalny i wymagane jest od nich przestrzeganie fundamentalnych zasad, które rzutują na stosunek prawny z konsumentem. A do takich należy rzetelne i terminowe wywiązywanie się ze swoich obowiązków. Bo jeśli kredytodawca wymaga tego od konsumenta (terminowa spłata zobowiązania), to dlaczego my, jako słabsza strona stosunku umownego, nie możemy oczekiwać tego samego od banku, czy spółki pożyczkowej?

Jeśli bank nie odpowiedział na reklamację w terminie, Twoim kolejnym krokiem powinno być pisemne wezwanie do uznania reklamacji, powołując się na art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego. W takiej sytuacji masz silną pozycję prawną i możesz skutecznie egzekwować swoje prawa.

Jak napisać reklamację do banku lub firmy pożyczkowej? – co musi zawierać prawidłowa pisemna reklamacja

Jak czytamy w ustawie:

reklamacja – wystąpienie skierowane do podmiotu rynku finansowego przez
jego klienta, w którym klient zgłasza zastrzeżenia dotyczące usług
świadczonych przez podmiot rynku finansowego

Co zatem powinna zawierać prawidłowo sporządzona reklamacja?

Reklamacja powinna zawierać następujące elementy:

1. Dane identyfikacyjne klienta: imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer telefonu oraz adres e-mail. Ważne jest, aby podać dokładne dane, które pozwolą na jednoznaczną identyfikację klienta.
2. Dane identyfikacyjne podmiotu finansowego: nazwa firmy, adres siedziby oraz wszelkie inne istotne informacje kontaktowe, które mogą pomóc w precyzyjnym określeniu, do kogo jest kierowana reklamacja.
3. Numer umowy lub inny identyfikator usługi: jeśli reklamacja dotyczy konkretnej umowy, transakcji lub produktu finansowego, należy podać odpowiedni numer lub identyfikator, aby ułatwić lokalizację sprawy.
4. Opis problemu: szczegółowy opis zastrzeżeń klienta dotyczących świadczonych usług. Należy dokładnie opisać, na czym polega problem, kiedy się pojawił oraz jakie kroki zostały dotychczas podjęte w celu jego rozwiązania.
5. Żądania klienta: jasne określenie, czego klient oczekuje od podmiotu finansowego w ramach reklamacji. Mogą to być na przykład: zwrot środków, korekta błędów, zmiana warunków umowy, itp.
6. Załączniki: wszystkie dokumenty i dowody, które mogą wesprzeć reklamację. Mogą to być kopie umów, wyciągi bankowe, potwierdzenia transakcji, korespondencja z podmiotem finansowym, zdjęcia, itp.
7. Podpis klienta: reklamacja powinna być podpisana przez klienta, co potwierdza autentyczność zgłoszenia. W przypadku reklamacji składanej drogą elektroniczną, zamiast podpisu może być wymagane potwierdzenie tożsamości klienta w inny sposób (np. poprzez system bankowości elektronicznej).

Dobrze sformułowana reklamacja zwiększa szanse na szybkie i skuteczne rozwiązanie problemu. Pamiętaj, że jak napisać reklamację do banku jest równie ważne, jak treść samej reklamacji – zachowanie odpowiedniej formy i kompletności danych znacząco zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie.

Reklamacja do firmy pożyczkowej – przykłady roszczeń

Poniżej przedstawiam najczęstsze typy reklamacji, jakie możesz złożyć do firmy pożyczkowej:

• oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (polecam ten wpis, gdzie jest wytłumaczone, co kryje się za tym pojęciem),
• zarzut kierowany do pożyczkodawcy, który w umowie zawarł klauzule niedozwolone (na przykład traktujące o karze umownym w wysokości 30 zł za wysłanie maila ponaglającego do spłaty),
• żądanie przeksięgowania środków z refinansowania na poczet kapitału pożyczki,
• reklamacja do banku o zwrot pieniędzy pobranych niezgodnie z umową,
• zarzut przeprowadzania uciążliwej i nękającej windykacji przez zewnętrzną firmę,
• reklamacja dotycząca błędnego naliczenia odsetek karnych.

To tylko przykłady – w praktyce możesz złożyć reklamację w każdej sytuacji, gdy uważasz, że Twoje prawa zostały naruszone.

Wzór reklamacji bankowej

Warszawa, 12.025.18

Jan Kowalski
Pożyczkowa 1/1
00-123 Warszawa

Szybkie Pożyczanie
ul. Odsetkowa 1/2
00-1123 Warszawa

REKLAMACJA

Szanowni Państwo,

Działając na podstawie Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej składam w trybie reklamacji oświadczenie o skorzystaniu przeze mnie z prawa wyrażonego w art. 45 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim, tj. oświadczenie o sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie dotyczy umowy nr 12345.

Chciałbym zauważyć, iż w przypadku naruszenia przez kredytodawcę postanowień art. 29 ust. 1, art. 30 ust.1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17 i art. 31-33 treść zawartej umowy o kredyt konsumencki ulega zmianie w ten sposób, że konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zobowiązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowania i innych kosztów kredytu. W tym miejscu należy zwrócić uwagę na fakt, że spółka Szybkie Pożyczanie nie wywiązała się z obowiązku wynikającego z:

– art. 29 ust. 1 (umowa nie została zawarta na piśmie)
– art. 30 ust. 6 (brak podanej stopy procentowej i założeń co do jej zmiany)
– art. 30 ust. 7 (brak założeń przyjętych do obliczenia RRSO – odesłanie do ustawy nie jest wystarczające)
– art. 30 ust. 2 punkt 15 (brak skutku odstąpienia od umowy, brak podanych odsetek w stosunku dziennym w wypadku odstąpienia od umowy, brak informacji na temat możliwości odstąpienia w myśl art. 53 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim, podanie różniących się informacji w formularzu i w tekście umowy dotyczącym udostępnienia)

UZASADNIENIE

Należy zaznaczyć, że „sankcję kredytu darmowego” materializuje nie tylko pominięcie któregokolwiek z elementów wskazanych w art. 30 ustawy o kredycie konsumencki, ale również przekazanie nieprawdziwej informacji. (w dalszej części reklamacji powinniśmy podać argumenty za naszym stanowiskiem).

Zgadzam się na wysłanie odpowiedzi na moją reklamację w ustawowym terminie 30 dni na adres mojej poczty elektronicznej. Jednocześnie proszę o wysłanie potwierdzenia otrzymania maila reklamacyjnego.

Z wyrazami szacunku,
Jan Kowalski

Przykładowa odpowiedź od firmy pożyczkowej (firma nie odpowiedziała w terminie 30 dni, dlatego też reklamacja została uznana za rozpatrzona zgodnie z wolą wnoszącego)

Najczęściej zadawane pytania o reklamacje bankowe

Jak długo bank może rozpatrywać reklamację?

Zgodnie z ustawą, bank ma 30 dni kalendarzowych na udzielenie odpowiedzi na reklamację. W szczególnie skomplikowanych przypadkach termin może zostać wydłużony do maksymalnie 60 dni, ale bank musi Cię o tym poinformować w początkowym 30-dniowym terminie.

Czy reklamację do banku można złożyć przez e-mail?

Tak, większość banków i firm pożyczkowych akceptuje reklamacje składane drogą elektroniczną. Warto jednak upewnić się, że e-mail został dostarczony i odczytany, np. poprzez włączenie opcji potwierdzenia dostarczenia i odczytu wiadomości lub zachowanie logów wysyłki.

Co zrobić, gdy firma pożyczkowa odrzuci moją reklamację?

Jeśli firma pożyczkowa odrzuci Twoją reklamację, możesz:

1. złożyć odwołanie od decyzji,
2. skontaktować się z Rzecznikiem Finansowym,
3. złożyć skargę do UOKiK,
4. w ostateczności skierować sprawę do sądu.

Czy bank może pobierać opłaty za rozpatrzenie reklamacji?

Nie, zgodnie z przepisami, rozpatrzenie reklamacji przez bank lub firmę pożyczkową jest bezpłatne. Pobieranie jakichkolwiek opłat za tę usługę jest niezgodne z prawem.

Jeśli macie pytania dotyczące jak złożyć reklamację w banku lub jak napisać reklamację do firmy pożyczkowej, piszcie śmiało maila, lub zostawcie komentarz pod wpisem!

Co zrobić, gdy reklamacja do firmy pożyczkowej nie zostanie uznana? Możecie wtedy poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego. Zapraszam do wpisu tutaj, gdzie szczegółowo opisuję tę procedurę.

Jeśli masz większe problemy z zadłużeniem w kilku firmach pożyczkowych lub bankach, sprawdź również mój artykuł o oddłużaniu z długów, gdzie opisuję kompleksowe metody wyjścia z zadłużenia.