Otrzymałem pismo od windykacji straszące e-sądem. Czy wysyłać reklamację?
Jeśli jesteś na etapie twardej windykacji i zalegasz z ratami, złożenie reklamacji na własną rękę może odsłonić Twoje karty przed ewentualnym procesem. W takiej sytuacji konieczny jest natychmiastowy audyt dokumentów i ustalenie profesjonalnej strategii procesowej.
Czy w świetle tego wyroku prowizja za udzielenie pożyczki stała się całkowicie nielegalna?
Nie. Instytucja nadal ma prawo pobrać prowizję za samo udzielenie finansowania. Nielegalne jest jednak doliczanie tej prowizji do kapitału bazowego w celu naliczania od niej dodatkowych odsetek kapitałowych.
Co zrobić, jeśli parabank zdążył już sprzedać mój dług do funduszu windykacyjnego?
Wada prawna umowy przechodzi na nabywcę wierzytelności. Fundusz sekurytyzacyjny, który kupił Twój dług, musi zmierzyć się z tym samym zarzutem błędnego naliczania odsetek kapitałowych od prowizji.
Czy TSUE C-744/24 dotyczy też starych, spłaconych chwilówek na raty?
Tak. Jeśli instytucja pobierała odsetki od skredytowanych kosztów, masz prawo żądać ponownego, prawidłowego rozliczenia umowy i zwrotu nienależnie pobranych środków wstecz, pod warunkiem, że roszczenie się nie przedawniło.
Spłaciłem kredyt przed terminem biorąc konsolidację w innej firmie. Czy zwrot nadal mi przysługuje?
Oczywiście. Sposób zamknięcia zobowiązania (środki własne, spłata terminowa, wcześniejsza spłata z kredytu konsolidacyjnego) nie ma wpływu na fakt, że przez cały okres trwania umowy byłeś obciążany nielegalnymi odsetkami od skredytowanych kosztów. Roszczenie o ich zwrot pozostaje w pełni aktualne.
Przegrałem sprawę z bankiem w sądzie dwa lata temu. Czy ten wyrok coś dla mnie zmienia?
Wbrew pozorom – tak. W wielu przypadkach, mimo prawomocnie przegranego wcześniej procesu (np. o zapłatę z powództwa banku), wyrok TSUE otwiera nowe ścieżki prawne do weryfikacji sposobu rozliczenia umowy na podstawie bezpodstawnego wzbogacenia instytucji. Wymaga to jednak zaawansowanej analizy procesowej.
Czy to prawda, że wyrok obejmuje również opcjonalne pakiety w parabankach?
Tak. Orzeczenie jest jasne: nie ma znaczenia, czy usługa dodatkowa była narzucona z góry (obowiązkowa do uzyskania kredytu), czy w pełni dobrowolna. Jeżeli wchodziła w skład kosztów, które zaważyły na ofercie finansowania, pobieranie od nich odsetek kapitałowych jest wadą prawną.
Bank tłumaczy, że we wniosku dobrowolnie zgodziłem się na doliczenie ubezpieczenia do rat. Czy to uniemożliwia wygraną?
Nie. Trybunał wskazał brutalnie jasno: nawet jeśli zgodziłeś się na rozłożenie prowizji czy ubezpieczenia na raty, bankowi i tak nie wolno naliczać od tych kwot umownej stopy procentowej. Twierdzenia infolinii bankowych to czysta manipulacja i próba zniechęcenia Cię do wejścia na drogę sądową.
Co dokładnie zyskam, wygrywając z bankiem sprawę o sankcję kredytu darmowego (SKD)?
Jeśli sąd uzna naruszenia zdiagnozowane na bazie wyroku TSUE, bank będzie zmuszony oddać Ci (lub odliczyć od długu) wszystkie poniesione dotąd koszty dodatkowe. Obejmuje to zapłacone już prowizje, odsetki i opłaty ubezpieczeniowe. Oddasz jedynie czysty kapitał, który realnie został przelany na Twoje konto.
Czy wyrok TSUE C-744/24 dotyczy też starych, już spłaconych kredytów konsumenckich?
Tak, jednak wyłącznie w rygorystycznych ramach czasowych. Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego można złożyć tylko do roku od momentu prawnego wykonania umowy (To data ostatniej spłaty kredytu). Jeśli ten termin ucieknie, Twoje uprawnienia wygasają bezpowrotnie.
