Pętla kredytowa - kompleksowa analiza sytuacji dłużnika

Pętla kredytowa, która zacisnęła się na Twojej szyi, zdecydowanie utrudnia oddychanie – czas złapać haust świeżego powietrza! Chciałbym pokazać Ci, na przykładzie dłużnika, który w pewnym momencie posiadał kilkanaście zobowiązań pozabankowych, a dodatkowo kilka sporych kredytów bankowych, jak powinna wyglądać kompleksowa analiza sytuacji, w której się znalazł. Zanim jednak przejdziemy do sedna cyklu artykułów dotyczących kompleksowej analizy sytuacji dłużnika, przejdziesz przez kilka ważnych kroków, dzięki którym samodzielnie dokonasz analizy własnego przypadku i opracujesz plan, dzięki któremu zaczniesz wychodzić z chwilówkowych (i nie tylko) długów. Lektura tego wpisu to początek końca Twojej pętli kredytowej.

Dla kogo jest ten wpis?

Dla tych, którzy nie wiedzą, w jaki sposób dokonać inwentaryzacji swoich długów
Dla osób, które mają problem w ustaleniu priorytetu spłat swoich zobowiązań
Dla tych, którzy odkładają co miesiąc wolne środki i chcą w sensowny sposób przeznaczyć je na spłatę zobowiązań
Dla tych, którzy stracili pieniądze na abonamencie dla firm oddłużeniowych i chcą w końcu otrzymać realną pomoc w oddłużaniu, a nie nic nie wartą usługę, dzięki której pętla kredytowa zacisnęła się jeszcze mocniej

Inwentaryzacja długów podstawą sukcesu

Podstawą działania jest kompletna inwentaryzacja długów. Musisz wiedzieć na czym stoisz. Musisz mieć całkowitą kontrolę nad tym, jakie umowy i w jakiej wysokości zawarłeś z kredytodawcami. Nie możesz dopuścić do sytuacji niepewności w jakiejkolwiek sprawie związanej z zaciągniętym zobowiązaniem. Pętla kredytowa to w dużej mierze efekt braku uporządkowania własnych finansów i utracenia kontroli nad ilością zaciągniętych zobowiązań.

Inwentaryzacja długów to bardzo łatwy proces. Przede wszystkim, zajrzyj na swoje konto bankowe. Każdy przelew przychodzący od Twojego pożyczkodawcy oznacza zawartą umowę pożyczki. Mając już informację na temat tego, jaką kwotę pożyczkodawca (lub kredytodawca – używam tych pojęć zamiennie, gdyż pożyczka jest kredytem konsumenckim sensu largo) przelał na Twoje konto i w jakiej dacie, możesz przeszukać swoją skrzynkę mailową w poszukiwaniu dokumentu umownego o wskazanym przez przelew tytule. Jeżeli nie znajdziesz umowy w swojej skrzynce poczty elektronicznej – spróbuj zalogować się na konto w witrynie internetowej pożyczkodawcy i stamtąd ściągnąć interesujące Cię dokumenty.

Niekiedy może coś Ci zaświtać w głowie, że być może do zawarcia jakiejś umowy doszło w formie pisemnej. W takim wypadku sensownym pomysłem byłoby – oczywiście, jeśli egzemplarz Twojej umowy zniknął niczym zeszłoroczny śnieg – wystosować odpowiedni wniosek do pożyczkodawcy o wydanie kopii umowy pożyczkowej. Pamiętaj jednak, że może to wiązać się z uiszczeniem jakiejś opłaty, czasami relatywnie wysokiej, niemniej opłata ta musi wynikać wprost z tabeli opłat i prowizji, którą zazwyczaj znajdziesz na stronie internetowej pożyczkodawcy, lub tez w dokumencie, który został Ci doręczony wraz z umową (o ile tabela opłat nie zniknęła razem z umową).

Uwaga!

Jeżeli nie przypominasz sobie, żebyś dokonywał gruntownego czyszczenia skrzynki mailowej, a nie możesz odnaleźć umowy, na podstawie której otrzymałeś przelew na swój rachunek bankowy, to za żadne skarby świata nie pisz do pożyczkodawcy wiadomości (czy tez nie próbuj kontaktu telefonicznego) z wnioskiem o kopię umowy! Pętla kredytowa to cwana bestia, która lubi uznanie długu. Pamiętaj, że w wypadku sporu sądowego na Twoim rzekomym pożyczkodawcy będzie ciążył obowiązek udowodnienia, że wysłał Ci umowę za pośrednictwem trwałego nośnika.

Brak własnoręcznego podpisu na umowie skutkuje całkowicie odmiennymi zarzutami – zarówno reklamacyjnymi, jak i procesowymi. Dlatego też nie ma najmniejszego sensu przyznawać, że doszło na przykład do zawarcia umowy refinansującej i że chciałbyś otrzymać kopię rzekomo zawartej umowy.

Jeżeli znalazłeś(aś) dokument umowny, który odpowiada kwocie przelewu na Twój rachunek bankowy, umieść umowę w odpowiednio nazwanym folderze. Dla zachowania porządku, jeśli umów będzie więcej, utwórz odpowiednie podfoldery w folderze głównym.

Struktura będzie wyglądać więc w ten sposób:

Każdy folder powinien odpowiadać nazwie pożyczkodawcy, ewentualnie nazwie domeny, pod którą działa pożyczkodawca – np. Lendon.pl, Provident, Bocian Pożyczki itp. Pewnie spotka Cię szok, jak uświadomisz sobie, jaką ilość zobowiązań posiadasz.

Co znajdzie się w każdym folderze?

Umowa pożyczkowa
Potwierdzenie spłaty (jeśli pożyczka, lub jej część, jest spłacona)
Inne ważne dokumenty (np. korespondencja reklamacyjna z pożyczkodawcą)

Folder z umowami będzie wyglądał w poniższy sposób:

Może zdarzyć się tak, że jedna umowę refinansujesz, lub tez przedłużasz, od dłuższego czasu. W takim wypadku struktura folderów będzie trochę inna:

Każdy folder zawiera podfolder z umową pierwotną, oraz kolejnymi umowami – refinansującymi. W zestawieniu zobowiązań wpisujesz tylko dane dotyczące umowy pierwotnej i zaznaczasz, że umowa była refinansowana. W folderach, gdzie znajdą się umowy refinansującą, dołącz potwierdzenia spłaty prowizji za refinansowanie pożyczki.

Czas na sporządzenie zestawienia wszystkich zobowiązań, które posiadasz.

Przygotowałem dla Ciebie dwa pliki do ściągnięcia. Pierwszy, to edytowalne zestawienie w formacie Microsoft Excel. Drugi plik natomiast, to gotowiec do wydruku w formacie .pdf. Nazwij swoje zestawienie – a jakże – jako „pętla kredytowa”. Jak już Twoja pętla kredytowa stanie się historią, usuniesz plik z komputera, albo potraktujesz wydrukowane zestawienie jednym z setek sposobów na zniszczenie kartki papieru. Polecam zdeptanie, podarcie (papierowego zestawienia oczywiście, a nie komputera), a na sam koniec wyrzucenie konfetti w górę – o ile oczywiście będzie Ci się chciało później posprzątać bałagan, który narobiłeś. Czym jednak jest rozsypanie konfetti z okazji wielkiego sukcesu, jakim jest wyjście z długów, i mały nieład na podłodze, w stosunku do bałaganu, który zrobiłeś ze swoimi finansami? Jeśli uda Ci się zerwać kredytową pętlę, to żaden mniejszy bałagan nie będzie Ci straszny!

Pętla kredytowa -edytowlany plik Excel

Kliknij tu, aby pobrać zestawienie zobowiązań, które możesz edytować w programie typu Microsoft Excel

Pętla kredytowa - plik w formacie pdf

Kliknij tu, aby pobrać gotowy do wydruku plik w formacie .pdf

Po co Ci zestawienie zobowiązań?

Jeśli poświęciłeś swój cenny czas na to, żeby w końcu sprawdzić, jaką wysokość zobowiązań posiadasz, ile aktywnych pożyczek jest jeszcze do spłacenia i jaki jest całkowity koszt wszystkich Twoich chwilówek i kredytów bankowych – to pierwszy krok ku stworzeniu planu na całkowite oddłużenie Twojej osoby i rozpoczęcie nowego życia, bez balastu w postaci głośnej windykacji i ciężaru długów!

Odzyskałeś kontrolę nad swoją sytuacją. W tym momencie już nikt Cię nie zaskoczy, bo wiesz jakie umowy i z kim zawarłeś. Gdy otrzymasz zawiadomienia o cesji zobowiązania będziesz mógł z łatwością zaktualizować swoje zestawienie i pod tym kątem zmodyfikować swój plan dotyczący wyjścia z zadłużenia.

Do czego jeszcze przyda Ci się Twoje zestawienie zobowiązań?

Twoje zestawienie może stanowić niezły czynnik motywacyjny. W miarę upływu czasu, niespłacone długi będą znikały z listy – poprzez wykonywanie planu, którego będziesz pilnować. Uwierz mi na słowo, że jeśli po kilku miesiącach czasu z listy zobowiązań zniknie choćby jedno zobowiązanie – to Twoja ochota do dalszej walki jeszcze wzrośnie. Pozytywny efekt psychologiczny tylko i wyłącznie utwierdzi Cię w przekonaniu, że potrafisz samodzielnie rozwiązać swoje problemy, kierując się trzeźwą oceną sytuacji i podpartą rzeczowymi argumentami analizą sytuacji. Pętla kredytowa nie lubi uporządkowania, a porządek to część Twojego nadchodzącego planu na oddłużanie.

Będziesz mógł także bezproblemowo dotrzeć do interesującej Cię umowy, jeśli zdecydujesz o złożeniu reklamacji.

Kiedy w 1961 roku Prezydent USA, John F. Kennedy postawił przed narodem amerykańskim cel, jakim była podróż człowieka na Księżyc, mało kto wierzył w realizację tego pomysłu. Wydawał się on być zbyt odległy i niemożliwy do realizacji.

20 lipca 1969 roku Neil Armstrong, jako pierwszy człowiek, postawił krok na powierzchni Srebrnego Globu, zapisując się na kartach historii. Kennedy przed tym historycznym wydarzeniem powiedział też, że „zdecydowaliśmy się w ciągu nadchodzących dziesięciu lat polecieć na Księżyc i dokonać innych rzeczy nie dlatego, że są łatwe, ale właśnie dlatego, że są trudne, a przez to zmuszą nas do lepszej organizacji i wykorzystania wszystkich naszych umiejętności (…).”

Być może jesteś na samym początku swojej prywatnej podróży na Księżyc, na końcu której zatkniesz flagę z napisem „finansowa wolność”. Tak jak Amerykanie na starcie programu kosmicznego, który zakończył się „małym krokiem dla człowieka, ale wielkim skokiem dla ludzkości”, tak i Ty stąpasz po niepewnym gruncie. Przed Tobą ogromne i trudne wyzwanie, w trakcie którego przeżyjesz zarówno wielkie sukcesy, jak i porażki – ale efektem Twoich działań będzie skończenie z długami. Mam więc nadzieję, że zdecydowałeś się w ciągu najbliższego czasu na zaplanowanie wyjścia z długów, nie dlatego, że to łatwy proces, ale właśnie dlatego, że jest trudny, a przez to zmusi Cię do lepszej organizacji i do wykorzystania wszystkich Twoich umiejętności, aby w przyszłości już nigdy więcej nie doprowadzić do takiej samej sytuacji. To Twoja pierwsza i ostatnia pętla kredytowa!

Gotowy do drogi? Zapnij pasy, bo za niedługo startujemy!

W kolejnej części poradnika na temat kompleksowej analizy sytuacji dłużnika dowiesz się, jakich „czynności wstępnych” należy dokonać, aby móc realizować plan oddłużeniowy, oraz czym jest piramida zdrowego oddłużania. Będziesz potrafił również wskazać powody, dla których Twoja pętla kredytowa rozrosła się do tak niebotycznych rozmiarów.