Wypowiedzenie umowy kredytowej to jednostronne oświadczenie woli, w którym jedna strona – zwykle bank lub instytucja pożyczkowa, rzadziej sam kredytobiorca – informuje o zamiarze zakończenia współpracy na warunkach określonych w pierwotnej umowie. Warto pamiętać, że jest to procedura niosąca daleko idące skutki prawne i finansowe, ponieważ jej efekt stanowi najczęściej konieczność natychmiastowej spłaty pozostałego zadłużenia albo rozliczenia innych zobowiązań związanych z udzielonym kredytem. Takie wypowiedzenie może przybrać formę pisemną bądź dokumentową (e-mail, lub wiadomość wysłana przez system bankowy), co z reguły zależy od postanowień umowy.

Prawo bankowe wprost wskazuje, że wypowiedzenie umowy kredytu przez bank lub kredytodawcę staje się możliwe m.in. wtedy, gdy kredytobiorca nie dotrzymuje warunków umowy lub traci zdolność kredytową. Pojęcie „warunków” rozumie się szeroko: mogą to być zarówno nieterminowe spłaty rat, jak i nieuczciwe praktyki polegające na przedstawieniu fałszywego zaświadczenia o zarobkach przy wnioskowaniu o kredyt, co bank traktuje jako poważne zagrożenie dla terminowej spłaty. Takie niewłaściwe działanie kredytobiorcy bywa przyczyną natychmiastowej reakcji ze strony instytucji finansowej. Z kolei sam dłużnik ma często ograniczone możliwości wypowiedzenia kredytu w trakcie jego trwania, choć polskie przepisy, w tym art. 75a ust. 2 ustawy Prawo bankowe, dopuszczają tutaj pewne opcje. W codziennej praktyce to jednak najczęściej bank stawia sprawę na ostrzu noża i występuje z żądaniem przedterminowej spłaty kredytu, co zwykle rodzi długotrwałe problemy, takie jak egzekucja komornicza czy postępowanie sądowe.\

Bank chce wypowiedzieć Ci umowę?

Nie zwlekaj – czas działa na Twoją niekorzyść

Wypowiedzenie a odstąpienie i rozwiązanie umowy – podobieństwa, różnice i skutki

Wiele osób myli wypowiedzenie umowy kredytowej z jej rozwiązaniem czy z rezygnacją w formie odstąpienia. Choć w języku potocznym stosuje się te terminy zamiennie, to z prawnego punktu widzenia ich znaczenie istotnie się różni. Wypowiedzenie oznacza, że strona decyduje się zakończyć trwający stosunek prawny w oparciu o zasady wyznaczone umową lub przepisami szczególnymi. Rozwiązanie umowy bywa z kolei efektem wspólnego porozumienia stron albo upływu ustalonego czasu, jeżeli umowa była zawarta na określony okres. W praktyce termin „rozwiązanie umowy kredytu” może być używany jako zbiorcze określenie dla sytuacji, w której dochodzi do ostatecznego zakończenia kredytu, ale nie zawsze pokrywa się w stu procentach z wypowiedzeniem.

Odstąpienie od umowy kredytowej to natomiast sytuacja, w której kredytobiorca uchyla się od skutków zawartego zobowiązania w krótkim, ustawowo przewidzianym czasie albo w innym, określonym umownie. W kontekście umów kredytowych i pożyczkowych konsumenci często pytają, czy można odstąpić od umowy kredytowej po jej podpisaniu, zwłaszcza kiedy zauważą niekorzystne warunki albo niespodziewanie pojawi się oferta innego banku.  Przepisy dają możliwość odstąpienia od umowy kredytowej po 14 dniach, a termin ten liczy się jako dni kalendarzowe, a nie  dni robocze (stąd dylemat: odstąpienie od umowy kredytu to 14 dni roboczych czy kalendarzowych). Taka regulacja dotyczy kredytów konsumenckich, przy czym odstąpienie od umowy nie ma jakiejś szczególnej formy (takie oświadczenie można złożyć na wiele sposobów), a następnie rozliczenia udostępnionych środków, zazwyczaj w terminie do 30 dni od dnia odstąpienia od umowy kredytowej. W praktyce oznacza to konieczność zwrócenia pożyczonego kapitału wraz z naliczonymi odsetkami za okres faktycznego korzystania z pieniędzy.

Dla porządku warto wskazać, że przerwanie współpracy z instytucją finansową możliwe jest też w innym trybie, jak np. wypowiedzenie umowy pożyczki, do czego stosuje się zazwyczaj przepisy Kodeksu cywilnego o umowie pożyczki, z zastrzeżeniem, że jeśli pożyczkobiorcą jest konsument, to także i tu przysługuje mu prawo odstąpienie od umowy pożyczki  w ustawowym terminie 14 dni. Ważne więc, by rozumieć, że istotą wypowiedzenia jest zakończenie stosunku prawnego, a przesłanką odstąpienia – działanie z reguły „wstecz” (tak jakby umowa od początku nie obowiązywała). Z kolei „rozwiązanie umowy kredytu” to termin najszerszy, który może obejmować zarówno zgodne porozumienie stron, upływ czasu obowiązywania umowy, jak i formalne wypowiedzenie.

Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank – kiedy bank wypowiedzieć umowę kredytu i jakie są tego przesłanki?

Większość umów kredytowych przewiduje szczegółowe postanowienia określające, kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytową. Najczęstsze przyczyny to utrata przez kredytobiorcę zdolności do terminowej spłaty lub niedochowanie warunków określonych w umowie. Przeważnie chodzi o opóźnienia w regulowaniu rat, choć regulaminy bankowe i zapisy umów bywają szerzej rozbudowane. Mogą przewidywać, że wypowiedzenie umowy przez bank nastąpi również, gdy bank stwierdzi, że kredytobiorca przedłożył we wniosku fałszywe zaświadczenie o zarobkach, lub inne nieprawidłowości, takie jak wykorzystanie środków w sposób sprzeczny z umową albo niewywiązanie się z obowiązku dostarczania aktualnych dokumentów finansowych.

Na czym polega wypowiedzenie umowy kredytu?

Zgodnie z polskim prawem bankowym i przywoływanym art. 75 ust. 1 bank ma prawo jednostronnie zakończyć współpracę z dłużnikiem poprzez wypowiedzenie kredytu przez bank, jeśli uzna, że ryzyko dalszego udzielania finansowania wzrosło do stopnia nieakceptowalnego przez bank. Niekiedy przesłanki te są dość ogólnie opisane: wystarczy, że w ocenie banku nastąpiła utrata zdolności kredytowej lub pojawiło się podejrzenie, iż kredytobiorca może wkrótce zbankrutować. W takim przypadku zawsze powstaje pytanie: kiedy bank może wypowiedzieć kredyt i jak to wygląda proceduralnie? Praktyka wskazuje, że każdorazowo musi dojść do przekazania kredytobiorcy oświadczenia woli o wypowiedzeniu, oraz poprzedzającego wypowiedzenie wezwania do spłaty zaległych rat w terminie nie krótszym niż 14 dni roboczych (art. 75c pr. bank.). Jeżeli dłużnik ureguluje powstałe zadłużenie, może uniknąć wypowiedzenia. W przeciwnym razie bank wypowiada umowę kredytu.  I co dalej? Przede wszystkim z chwilą upływu terminu wypowiedzenia całe zadłużenie staje się wymagalne, co otwiera drogę bankowi, lub innemu kredytodawcy, do postępowania sądowego.

Kiedy instytucje pożyczkowe mogą wypowiedzieć umowę i czy obowiązują je te same reguły?

Nie tylko bank ma prawo wypowiedzieć zobowiązanie. Wypowiedzenie umowy pożyczki może nastąpić także w instytucji niebędącej bankiem, chociaż wtedy obowiązują przede wszystkim regulacje Kodeksu cywilnego, ustawy o kredycie konsumenckim i zasady określone w umowie. Jeśli z umowy wynika obowiązek wysłania wezwania do zapłaty przed wypowiedzeniem, to brak takiego wezwania może spowodować nieważność wypowiedzenia. Podobnie w bankach: jeśli nie minął ustawowy termin 14 dni, w którym dłużnik ma czas na uregulowanie zaległości, a wypowiedzenie umowy pożyczki zostaje mimo to wystosowane, to można je potem skutecznie podważać. Osoby zainteresowane często dopytują, czy można cofnąć wypowiedzenie umowy kredytowej, kiedy instytucja finansowa nie dopełniła obowiązków. W takiej sytuacji dłużnik ma argument, by zarzucić nieważność lub bezskuteczność wypowiedzenia, co można podnieść podczas procesu sądowego.

Warto zauważyć też, że w sektorze pozabankowym występują czasem klauzule pozwalające wierzycielowi zakończyć współpracę nawet przy niewielkim opóźnieniu, a duże koszty windykacyjne oraz opłaty dodatkowe znacząco podwyższają kwotę zadłużenia. Powszechne jest zatem pytanie: wypowiedzenie umowy pożyczki – co dalej? Odpowiedź bywa bolesna: wierzyciel może kierować sprawę do sądu, a następnie do komornika. Stąd wzięła się popularna wśród dłużników obawa: ile czasu od wypowiedzenia umowy do komornika i czy wierzyciel jest zobowiązany trzymać się jakiegoś sztywnego harmonogramu. Termin ten nie jest ściśle uregulowany w ustawach – po formalnym zakończeniu współpracy i upływie okresu wypowiedzenia można niemal natychmiast wystąpić do sądu. Praktyka jest taka, że wierzyciele często czekają, szukając ugody, lecz wcale nie muszą tego robić.

Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego – czy jest to możliwe?

Odpowiedź jest prosta: tak, wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego również jest możliwe. W zasadzie obowiązują tu podobne przepisy, co przy kredytach gotówkowych, choć stawka jest zdecydowanie wyższa, bo chodzi o nieruchomość zabezpieczającą zobowiązanie. Z perspektywy kredytobiorcy najgorszym scenariuszem jest utrata domu czy mieszkania poprzez licytację komorniczą. Gdy bank składa oświadczenie o zakończeniu współpracy, pojawia się pytanie, kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego i co się wtedy dzieje? Zwykle dzieje się to przy znaczących zaległościach płatniczych, istotnym obniżeniu wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie lub utracie zdolności kredytowej. Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez bank otwiera drogę do wypowiedzenia także innych umów powiązanych, np. kredytu odnawialnego, jeśli był on zabezpieczony tą samą hipoteką. Po upływie okresu wypowiedzenia kredyt staje się wymagalny w całości. Brak zapłaty skutkuje egzekucją. Niektórych nurtuje natomiast, czy po podpisaniu umowy kredytowej bank może nie wypłacić kredytu. Tak, w pewnych okolicznościach może, np. gdy ujawni się istotne zagrożenie wypłacalności kredytobiorcy albo bank stwierdzi, że wcześniejsze informacje finansowe wskazane przez klienta były nieprawdziwe.

Korzystając z kredytu hipotecznego, można też spotkać się z pytaniem: rezygnacja z kredytu hipotecznego – czy to realne i czy można w takim wypadku po prostu zrezygnować bez konsekwencji? Jeśli kredyt już się rozpoczął (np. bank wypłacił środki lub część transz), to wypowiedzenie przez kredytobiorcę wymaga spełnienia określonych warunków. Część osób sprawdza też, wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę w trybie art. 75a ust. 2 pr. bank., ale pamiętajmy, że wtedy trzeba zwrócić całość niespłaconego kapitału. Niekiedy to ogromne kwoty, co czyni tę możliwość teoretyczną.

Konsekwencje wypowiedzenia umowy kredytowej – co dalej z zobowiązaniem i czy grozi komornik?

Najczęstszą konsekwencją jest nagłe postawienie kredytu w stan wymagalności. Z chwilą upływu okresu wypowiedzenia (zwykle 30 dni, choć możliwe są dłuższe terminy, a przy zagrożeniu upadłością 7 dni), dłużnik powinien zwrócić bankowi całą kwotę pozostałą do spłaty. Jeśli tego nie zrobi, instytucja finansowa kieruje sprawę do windykacji polubownej lub postępowania sądowego, co w finale oznacza egzekucję komorniczą. Wiele osób obawia się wówczas, ile czasu pozostaje od wypowiedzenia umowy do komornika i czy są jakieś przepisy szczegółowo określające terminy. Niestety, ustawy nie wprowadzają tu ścisłej regulacji – wierzyciel może złożyć pozew do sądu niemal od razu. W praktyce jednak banki często najpierw kontaktują się z klientem, proponując restrukturyzację lub ugodę, bo dochodzenie należności w sądzie to dla nich także koszty i ryzyko. W tym miejscu klienci zastanawiają się, czy można cofnąć wypowiedzenie umowy kredytowej i uniknąć postępowania sądowego. Bank może zgodzić się na takie cofnięcie w drodze porozumienia (tzw. ugoda lub wniosek o przywrócenie umowy), jeśli dłużnik przedstawi wiarygodny plan spłaty zadłużenia.

Przyczyną wypowiedzenia nierzadko bywa też naruszenie innych postanowień kredytowych, np. jeśli kredytobiorca przestanie płacić ubezpieczenie nieruchomości lub wykorzysta środki na cele niezgodne z umową. Trzeba bowiem pamiętać, że wypowiedzenie umowy kredytu przez bank  zależy od warunków określonych w umowie, bo ta często zawiera szczegółowe klauzule o sankcjach za niedopełnienie wymagań. Czasem, jeśli w umowie widniała klauzula dynamicznych zmian opłat i prowizji, a kredytobiorca tych zmian nie zaakceptował, bank potrafi uznać to za podstawę do rezygnacji z dalszej współpracy. Wówczas klient pyta: czy można odstąpić od umowy kredytu, jeśli bank zdecydował o podwyższeniu opłat w trakcie trwania kredytu? Teoretycznie tak, ale wtedy musi spłacić cały pozostały kapitał, co bywa trudne do zrealizowania.

Czy kredytobiorca może wypowiedzieć umowę i w jakich sytuacjach?

Choć statystycznie rzadziej się to zdarza, możliwe jest wypowiedzenie umowy kredytowej przez kredytobiorcę. Zgodnie z art. 75a ust. 2 Prawa bankowego, jeśli strony ustaliły termin spłaty dłuższy niż rok, kredytobiorca może podjąć decyzję o zakończeniu współpracy z zachowaniem trzymiesięcznego wypowiedzenia. Zwykle oznacza to, że w terminie tych trzech miesięcy trzeba rozliczyć się z bankiem ze wszystkich kwot. Niekiedy okazuje się to trudne finansowo, dlatego w praktyce konsumenci nieczęsto korzystają z tej opcji, bo rezygnacja z kredytu tego rodzaju bywa skomplikowana. Zdarza się też, że umowa przewiduje inny tryb, np. jeśli bank podniesie jednostronnie prowizje i koszty, klient może uznać to za niekorzystną zmianę i wypowiedzieć kredyt. Problem w tym, że nadal jest zmuszony do spłaty całości zadłużenia, więc realnie niewiele zyskuje.

Wypowiedzenie umowy kredytu przez bank – jak temu zapobiec?

Gdy zaczyna się ryzykowna sytuacja finansowa i pojawia się widmo wypowiedzenia, warto wiedzieć, co zrobić jak bank wypowie umowę kredytową albo jeszcze lepiej – co zrobić, gdy dopiero grozi nam wypowiedzenie. Najważniejsze to nie unikać kontaktu z wierzycielem. Banki mają obowiązek, wynikający z art. 75c Prawa bankowego, wezwać do zapłaty przed formalnym wypowiedzeniem i poinformować kredytobiorcę o możliwości restrukturyzacji zadłużenia. Jeśli wystąpimy z wnioskiem o zmianę harmonogramu spłat lub obniżenie rat, to bank powinien go rozpatrzyć.

Restrukturyzacja kredytu a zwrot prowizji to kwestia dodatkowa: niektórzy obawiają się, że w razie zmiany warunków spłaty nie otrzymają zwrotu części kosztów, jeśli wcześniej spłacą kredyt. W praktyce wciąż można się o ten zwrot ubiegać w proporcjonalnej wysokości. Dodatkowo pojawia się szansa na ugodę z bankiem po wypowiedzeniu umowy, czyli zawarcie nowego porozumienia, które prowadzi do tego, że wypowiedzenie traci moc albo zostaje „zawieszone” pod warunkiem realizacji ustalonych wpłat.

Ugoda z bankiem

Jeśli natomiast wypowiedzenie stało się faktem, to i tak można przystąpić do negocjacji. Dłużnicy pytają wówczas, jak dogadać się z bankiem po wypowiedzeniu umowy i czy to oznacza, że cała umowa będzie reaktywowana. Bywa, że bank zgadza się na spłatę w ratach nawet po formalnym zakończeniu kredytu. W efekcie może to prowadzić do tzw. przywrócenia wypowiedzianej umowy kredytowej, chociaż nazwa ta nie zawsze pojawia się w dokumentach bankowych – czasem mowa po prostu o cofnięciu wypowiedzenia i rozpisaniu zadłużenia na nowy harmonogram. Trzeba jednak z bankiem rozmawiać otwarcie i rzetelnie przedstawiać swoją sytuację finansową.

W trakcie postępowania windykacyjnego lub tuż po złożeniu wypowiedzenia klient nieraz rozważa, czy można anulować wypowiedzenie i porozumieć się z bankiem co do warunków dalszej spłaty. Przepisy wprost nie posługują się sformułowaniem „anulowanie”, lecz nic nie stoi na przeszkodzie, aby bank i klient spisali nowe ustalenia, w których bank zgodzi się cofnąć swoje oświadczenie o wypowiedzeniu (lub powstrzyma się od kierowania pozwu). Taka zgoda to najczęściej ugoda z bankiem po wypowiedzeniu umowy, która może zakładać spłatę części zadłużenia od razu, zmniejszenie rat, wakacje kredytowe czy inne rozwiązania korzystne dla obu stron.

Podobnie może wyglądać sytuacja, gdy dłużnik i bank decydują się w sądzie na zawarcie porozumienia. Niekiedy klienci szukają też wskazówek, jak wygląda wzór ugody z bankiem po wypowiedzeniu umowy – takie wzory bywają dostępne, ale najczęściej finalna treść zależy od indywidualnej sytuacji.

Jeśli już umowę wypowiedziano, można próbować przywrócić ją do życia, ale to zawsze zależy od dobrej woli banku. Czy można cofnąć wypowiedzenie umowy przez bank? Teoretycznie tak, jeśli instytucja zgodzi się na ugodę, a strona składająca wypowiedzenie odwoła swoje oświadczenie. Prawnicy podkreślają jednak, że taka sytuacja wymaga porozumienia obu stron, a najczęściej bank stawia przy tym warunki, np. uregulowanie części zaległości.

Czy konsolidacja zadłużenia to dobre wyjście z kryzysu?

Spora część osób rozważa zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku na spłatę starego, licząc, że konsolidacja rozwiąże problem. Niestety, jeśli dług jest już wymagalny i sytuacja finansowa jest zła, to nowy bank może w ogóle nie zgodzić się na takie refinansowanie. Bywa też tak, że konsolidacja generuje dodatkowe koszty, przedłuża okres spłaty i ostatecznie nie przynosi realnej ulgi. Dlatego prawnicy często podkreślają, iż kiedy bank wypowiada umowę kredytową, warto skoncentrować się na rozmowach z dotychczasowym bankiem o restrukturyzacji czy ugodzie, zamiast iść w kolejne zobowiązania. Z doświadczenia wynika, że kolejny kredyt bez poprawy sytuacji materialnej może prowadzić jedynie do powiększenia zadłużenia. Istotne jest, by przeanalizować paragrafy umowy, poszukać klauzul niedozwolonych i ocenić szanse na tzw. sankcję kredytu darmowego. Jeśli umowa jest wadliwa, można wnosić, że bank wypowiedział umowę kredytu bezskutecznie i uniknąć obowiązku natychmiastowej spłaty.

Sankcja kredytu darmowego – na czym polega i kiedy ma zastosowanie?

Sankcja kredytu darmowego to jedno z ważniejszych uprawnień konsumenta wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank lub firma pożyczkowa nie dopełnili obowiązku przekazania wszystkich niezbędnych informacji (np. nie wskazali rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania), umowa jest obarczona wadą. Gdy taki błąd zostanie udowodniony, klient może domagać się uznania kredytu za darmowy, czyli bez odsetek, prowizji i innych kosztów. Taka sankcja niweczy nie tylko obowiązek ponoszenia kosztów, ale często także wpływa na skuteczność wypowiedzenia. W efekcie nawet jeśli pismo zatytułowane wypowiedzenie umowy kredytu trafiło do rąk konsumenta, w sądzie można się bronić zarzutem, że skoro warunki kredytu były niezgodne z ustawą, to i całe wypowiedzenie jest nieważne. Wówczas trzeba zwrócić kapitał, ale bez kosztów dodatkowych i w datach określonych pierwotnych harmonogramem.

Co zrobić, gdy wypowiedzenie staje się faktem?

Jeśli jednak dojdzie do sytuacji, że bank lub firma pożyczkowa oficjalnie złoży wypowiedzenie umowy kredytu , a termin wskazany w piśmie zaczyna biec, należy natychmiast przemyśleć plan działania. Pierwszym krokiem jest ustalenie, ile dokładnie wynosi zadłużenie, czy naliczono jakieś opłaty windykacyjne i czy da się jeszcze polubownie załatwić sprawę. W praktyce, gdy zadłużenie jest duże, warto skorzystać z pomocy prawnika. Specjalista może zweryfikować, czy umowa nie zawiera klauzul abuzywnych, czy wypowiedzenie umowy bankowej było prawidłowe i czy bank dochował procedury (wezwanie do zapłaty z 14-dniowym terminem, możliwość restrukturyzacji itd.). Wiele osób pyta wtedy, wypowiedziany kredyt skończy się sprawą w sądzie – jak to wygląda i czy na pewno dojdzie do postępowania. Otóż jeśli bank nie zgodzi się na ugodę, zazwyczaj kieruje sprawę do e-sądu albo do sądu powszechnego.  W takiej sytuacji, oprócz kwoty długu, dochodzą koszty procesu i odsetki. Możliwe jest również, że bank sprzeda roszczenie do funduszu sekurytyzacyjnego.

Rezygnacja z rat, karty kredytowej i innych produktów bankowych – co trzeba wiedzieć?

Osoby rozważające zakończenie współpracy z bankiem w szerszym zakresie często zastanawiają się, jak zrezygnować z karty kredytowej, by uniknąć dalszych opłat. W tym celu zwykle należy wypowiedzieć umowę o kartę kredytową w formie pisemnej bądź zgodnie z regulaminem banku (czasem można to zrobić przez telefon, czasem w serwisie transakcyjnym). Niektórzy klienci pytają także o wypowiedzenie umowy o kartę kredytową w ramach połączenia z kredytem ratalnym – to zależy od konstrukcji umowy, bo niekiedy karta kredytowa jest osobnym produktem. Podobnie sprawa wygląda przy zakupach na raty. Wypowiedzenie może wtedy oznaczać, że rata staje się wymagalna w całości. Jeśli natomiast myślimy o rezygnacji z zakupu na raty, a towar jest już w naszym posiadaniu, bank może domagać się jednorazowej spłaty pozostałego zadłużenia.

Bank chce wypowiedzieć Ci umowę –  co robić w sytuacji kryzysowej?

Wypowiedzenie umowy kredytowej to często trudny moment w życiu finansowym. Może oznaczać poważne kłopoty, zwłaszcza gdy dłużnik nie jest w stanie spłacić całej kwoty jednorazowo. Z drugiej strony istnieją sposoby, aby złagodzić skutki wypowiedzenia – rezygnacja z wypowiedzenia umowy bywa realna, jeśli bank nie dopełnił formalności albo zgodzi się na cofnięcie własnego oświadczenia woli. Istotne jest też szybkie reagowanie i szukanie porozumienia. Warto pamiętać o opcji restrukturyzacji (art. 75c pr. bank.), renegocjacji warunków, a nawet wystąpieniu z zarzutem sankcji kredytu darmowego, jeśli doszło do nieprawidłowości. Absolutnie nie wolno ignorować pism z banku – to tylko przyspiesza drogę do sądu, który może skutkować egzekucją komorniczą. Niezależnie od rodzaju kredytu czy pożyczki należy więc wiedzieć, co zrobić gdy bank wypowie umowę kredytu, a jeśli decyzja o wypowiedzeniu zapadnie z naszej strony, należy realnie ocenić konsekwencje, zwłaszcza konieczność szybkiego zwrotu całości kapitału.

Wypowiedzenie kredytu odnawialnego przez bank nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku uregulowania całej należności. Jeśli pojawiają się wątpliwości co do poprawności oświadczenia banku, warto zbadać, czy w umowie nie ma klauzul niedozwolonych, a bank dochował procedur z art. 75c. Niewykluczone, że to rozwiązanie umowy kredytowej okaże się bezskuteczne i dłużnik będzie mógł uniknąć egzekucji.

Z uwagi na liczbę zawiłych przepisów i różnorodność sytuacji, najlepszym pomysłem przy problemach ze spłatą jest konsultacja prawna. Jeżeli masz kłopot z wypowiedzeniem lub obawiasz się, że bank niebawem wystąpi na drogę sądową, skontaktuj się ze mną – wspólnie przeanalizujemy Twoją umowę, ocenimy, czy wypowiedzenie kredytu zostało złożone zgodne z prawem, sprawdzimy też, czy istnieje szansa na szybkie i korzystne przywrócenie Twojej umowy. Czasem okazuje się, że formalności nie zostały dochowane i powstały podstawy do stwierdzenia nieważności wypowiedzenia. Możliwe też, że wystarczy rozmowa z bankiem, by wypracować kompromis. W każdym razie nie warto czekać bezczynnie, bo brak reakcji zazwyczaj prowadzi do postępowania windykacyjnego, które jest znacznie kosztowniejsze i bardziej stresujące niż wcześniejsze negocjacje z bankiem po wypowiedzeniu umowy.

Jeśli masz inne wątpliwości, chcesz się upewnić, czy można wycofać wypowiedzenie  napisz do mnie – wystarczy, że przejdziesz do formularza kontaktowego. Razem ustalimy najlepsze rozwiązanie prawne dopasowane do Twojej sytuacji finansowej i postaramy się zminimalizować straty albo uniknąć egzekucji.

Co się dzieje po wypowiedzeniu kredytu?

Zgodnie z obowiązujące prawem, w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków umowy bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę. Jest to tzw. wypowiedzenie umowy kredytu z powodu braku terminowych wpłat lub innego naruszenia regulaminu. Z momentem upływu okresu wypowiedzenia cała pożyczona kwota staje się wymagalna, co oznacza konieczność natychmiastowej spłaty zobowiązania. Jeśli nie dojdzie do porozumienia, bank może skierować sprawę na drogę sądową, a w dalszej kolejności – do egzekucji komorniczej. W efekcie dłużnik nie tylko traci możliwość rozłożenia zadłużenia na raty, ale musi liczyć się z dodatkowymi kosztami windykacji i ewentualnymi wpisami w rejestrach dłużników.

Co zrobić, gdy bank wypowie umowę kredytu?

W pierwszej kolejności przeanalizuj pismo i sprawdź, czy bank dochował formalnych procedur. Choć instytucja finansowa ma prawo do wypowiedzenia umowy, wcześniej informuje kredytobiorcę o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Jest to opcja uzasadniona dokonaną przez bank oceną Twojej sytuacji finansowej: jeśli masz realną szansę na uregulowanie należności przy zmianie harmonogramu spłaty, warto z tego skorzystać. Dzięki temu da się niekiedy zapobiec wejściu wypowiedzenia w życie lub wypracować nowe warunki spłaty przed upływem terminu określonego w dokumencie. Kluczowe jest więc niezwłoczne skontaktowanie się z bankiem, omówienie możliwości restrukturyzacji i przedłożenie argumentów potwierdzających Twoją wolę uregulowania należności.

Czym grozi wypowiedzenie umowy kredytowej?

Najpoważniejszą konsekwencją jest utrata rozłożenia zobowiązania na raty oraz konieczność natychmiastowej spłaty całości długu.  Brak spłaty całej sumy w terminie skutkuje postępowaniem windykacyjnym i sądowym, a finalnie – egzekucją komorniczą, która niejednokrotnie prowadzi do zajęcia pensji czy majątku kredytobiorcy. Negatywne skutki obejmują też wpisy do rejestrów dłużników i pogorszenie oceny scoringowej. Dodatkowo, jeśli umowa przewiduje zabezpieczenie hipoteczne, bank może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości, co w praktyce grozi jej licytacją. Wiele zależy również od warunków umowy kredytu i zapisów w niej zawartych – im bardziej restrykcyjne, tym szybciej mogą zadziałać mechanizmy windykacyjne.

Jakie odsetki po wypowiedzeniu umowy kredytowej?

Zasadniczo wysokość odsetek po wypowiedzeniu rośnie, bo bank ma prawo zastosować  podwyższone odsetki za opóźnienie. Dzieje się tak zwłaszcza wtedy, gdy do wypowiedzenie umowy kredytu z powodu nieterminowych płatności doszło z Twojej winy. Wskutek niewywiązania się z harmonogramu standardowe oprocentowanie przestaje obowiązywać, a wchodzi w życie wyższa stawka naliczana od chwili, w której należność stała się wymagalna. Dlatego warto dotrzymać terminów zawartych w umowie i podjąć próbę negocjacji, zanim okres wypowiedzenia upłynie. Znacznie taniej jest porozumieć się z bankiem niż mierzyć z konsekwencjami opóźnionej spłaty całej kwoty zadłużenia.

Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank – co dalej?

W przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków umowy lub zaistnienia czynników takich jak utrata przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością, bank ma prawo obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę kredytową. Po otrzymania wypowiedzenia, jeżeli wciąż trwa okres realizacji programu naprawczego, instytucja finansowa nie powinna kończyć współpracy przed jego finalizacją – oczywiście pod warunkiem, że kredytobiorca faktycznie realizuje założenia takiego programu. Jeśli jednak nie spełnisz wymogów restrukturyzacyjnych lub termin wypowiedzenia bezskutecznie upłynie, bank będzie mógł dochodzić natychmiastowej spłaty. Brak uregulowania zadłużenia w krótkim czasie kończy się pozwem w sądzie i egzekucją komorniczą. Aby uniknąć najgorszych scenariuszy, nie czekaj – skontaktuj się z bankiem, wyjaśnij sytuację i spróbuj wynegocjować warunki, które pozwolą spłacić dług w sposób możliwie dla Ciebie bezpieczny finansowo.

Wypowiedzenie umowy – co dalej?

Napisz do mnie – bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację