Provident złodzieje! Czy oby na pewno?

Provident – złodzieje i oszuści! Wielu dłużników komentuje w ten sposób działania firmy Provident, wskazując na wysokie koszty pożyczek oraz agresywne metody windykacji. Ale czy rzeczywiście można uznać ich praktyki za niezgodne z prawem? Przeanalizujmy różne aspekty działania tej firmy, w tym koszty pożyczek, wskaźnik RRSO, procedury windykacyjne oraz możliwości zgłaszania reklamacji.

Koszty pożyczki Provident – wysokie, ale legalne(?)

Spójrzmy na przykładową umowę pożyczki Provident. Została udzielona 29 czerwca 2018 roku na okres 104 tygodni (2 lata). Całkowita kwota pożyczki wynosiła 9 812 zł, a koszty pozaodsetkowe, w tym prowizja (4 906 zł) oraz opłata za Elastyczny Plan Spłat (3 296,08 zł), wyniosły razem 8 202,08 zł. Łączna kwota do spłaty przez konsumenta wynosiła 19 926,31 zł, z wskaźnikiem RRSO wynoszącym 124,10%.

Zgodnie z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (w brzmieniu z 2018 roku), maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK) dla kwoty 9 812 zł i okresu kredytowania wynoszącego 104 tygodnie (728 dni) są obliczane następująco:

Gdzie:

• K = 9 812 zł (całkowita kwota pożyczki),
• n = 728 dni (czas kredytowania),
• R = 365 dni (liczba dni w roku).

Podstawiając dane:

Koszty pozaodsetkowe wyniosły 8 202,08 zł, co mieści się w ustawowym limicie 8 295,10 zł. Tym samym, pomimo wysokiego całkowitego kosztu pożyczki, warunki te pozostają zgodne z obowiązującymi w 2018 roku przepisami. Sąd może jednak uznać, że niektóre zapisy umowy pożyczki zawartej z Provident mają charakter abuzywny, mimo, że mieszczą się w ustawowym limicie kosztów.

Musimy jednak zbadać, czy kwota 9 812 zł to rzeczywiście całkowita kwota pożyczki, którą konsument otrzymał od Provident „na rękę”. Prawidłowo określona całkowita kwota kredytu ma bowiem wpływ na wysokość maksymalnych kosztów pozaodsetkowych.

Całkowita kwota pożyczki Provident

Całkowita kwota pożyczki to suma, którą pożyczkodawca udostępnia konsumentowi na podstawie zawartej umowy. W przypadku opisywanej umowy zawartej z Provident, ta kwota wynosi 9 812 zł, co może sugerować, że tyle właśnie otrzymał pożyczkobiorca. Jednak analiza dokumentów umowy ujawnia, że 312 zł z tej kwoty zostało odliczone z góry na koszt ubezpieczenia. W efekcie klient faktycznie otrzymuje do ręki tylko 9 500 zł, a pozostała część przeznaczona jest na dodatkowe opłaty.

Taka konstrukcja umowy może wprowadzać konsumenta w błąd, gdyż wskazana „całkowita kwota pożyczki” nie odpowiada faktycznie udostępnionej sumie pieniędzy. Zgodnie z przepisami, całkowita kwota pożyczki powinna jasno i precyzyjnie odzwierciedlać rzeczywistą kwotę przekazaną klientowi. Tymczasem w analizowanym przypadku, kwota 312 zł, potrącona na ubezpieczenie, nie jest wyodrębniona w sposób przejrzysty jako koszt pożyczki.

Maksymalne koszty pożyczki dla prawidłowo określonej całkowitej kwoty pożyczki

Przyjrzyjmy się dokładniej warunkom tej pożyczki, uwzględniając poprawną kwotę 9 500 zł jako podstawę do obliczeń.

Zatem maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu dla kwoty 9 500 zł wynoszą 8 057,08 zł. W analizowanej umowie koszty pozaodsetkowe wyniosły 8 202,08 zł, co oznacza, że przekraczają one ustawowy limit. Takie przekroczenie może stanowić podstawę do podważenia legalności umowy i roszczeń wynikających z niej na drodze sądowej!

RRSO w umowach pożyczki Provident

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to kluczowy wskaźnik, który informuje konsumenta o całkowitym koszcie kredytu, uwzględniającym nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak prowizje czy ubezpieczenia. Prawidłowe obliczenie i przedstawienie RRSO jest niezbędne, aby konsument mógł świadomie ocenić ofertę kredytową i porównać ją z innymi dostępnymi na rynku.

W przypadku Provident, w analizowanej umowie RRSO zostało określone na poziomie 124,10%. Sprawdziłem RRSO zastrzeżone umową. Po dokładnym przeliczeniu uwzględniającym wszystkie koszty związane z pożyczką, rzeczywista wartość RRSO powinna wynosić ponad 140%. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w swoich orzeczeniach podkreślał znaczenie precyzyjnego i pełnego informowania konsumentów o kosztach kredytu. W wyroku z dnia 1 marca 2024 r. (sprawa C-714/22) TSUE stwierdził, że podanie RRSO, która nie odzwierciedla dokładnie wszystkich kosztów kredytu, pozbawia konsumenta możliwości pełnej oceny zakresu jego zobowiązań. W konsekwencji, takie naruszenie może skutkować sankcją kredytu darmowego, co oznacza, że kredytobiorca jest zobowiązany jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału, bez odsetek i dodatkowych opłat.

Zaniżenie RRSO – jakie sankcje mogą spotkać Provident?

Zgodnie z polskim prawem, art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim przewiduje, że w przypadku naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę, konsument ma prawo do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oznacza to, że w sytuacji, gdy RRSO zostało zaniżone lub błędnie obliczone, konsument może domagać się uznania umowy za nieoprocentowaną i bez dodatkowych kosztów. Zaniżenie RRSO może  być nie tylko podstawą do odpowiedzialności cywilnoprawnej pożyczkodawcy, ale również odpowiedzialności karnej. Art. 138c kodeksu wykroczeń przewiduje sankcje za wprowadzanie konsumentów w błąd co do kosztów kredytu.

Art.  138c  Kodeksu wykroczeń

Windykacja Provident – czy jest się czego obawiać?

Proces windykacji w Provident jest wieloetapowy i dostosowany do sytuacji dłużnika. Początkowo firma podejmuje próbę polubownego rozwiązania sprawy, kontaktując się z klientem telefonicznie, e-mailem lub za pomocą SMS-ów. Następnie, jeśli brak jest reakcji na te działania, możliwe są wizyty przedstawicieli terenowych w miejscu zamieszkania dłużnika. To właśnie ten etap budzi najwięcej kontrowersji, gdyż działania windykatorów bywają odbierane jako naruszające prywatność. Windykacja terenowa jest jednak jak najbardziej legalna. Nikt niem może zakazać windykatorowi udania się do miejsca zamieszkania dłużnika i spróbowania wypracowania porozumienia z dłużnikiem. Nielegalne byłoby za to takie działania windykatora, które wykraczałyby za zakres jego dość ograniczonych uprawnień. Windykator nie posiada uprawnień takich jak komornik – nie może wejść do mieszkania bez zgody właściciela ani zająć majątku dłużnika.

Czy Provident zleca windykację firmom zewnętrznym?

Windykacja w Provident budzi kontrowersje, ale jedynie w przypadku, gdy Provident zleca windykowanie sprawy dłużnika zewnętrznej firmie windykacyjnej. W takim przypadku dłużnik być może być atakowany spamem w postaci wielu połączeń telefonicznych i wiadomości e-mail. Ale znowu – jest to działanie w pełni legalne do momentu, gdy nie narusza przepisów dotyczących ochrony danych osobowych oraz zasad wynikających z prawa cywilnego, w szczególności przepisów o ochronie dóbr osobistych i zakazie nękania. Jeśli działania zewnętrznej firmy windykacyjnej przybierają formę natarczywego kontaktu, wprowadzają w błąd lub naruszają godność dłużnika, mogą zostać uznane za bezprawne i być podstawą do zgłoszenia sprawy odpowiednim organom, takim jak Urząd Ochrony Danych Osobowych (UODO) czy policja.

Cesja wierzytelności z Provident do firmy windykacyjnej

Cesja wierzytelności, czyli przekazanie długu przez wierzyciela pierwotnego innemu podmiotowi, jest w pełni dopuszczalna na mocy przepisów prawa cywilnego i nie wymaga zgody dłużnika. W przypadku Provident, wierzytelności mogą być przekazywane do funduszy sekurytyzacyjnych, takich jak Prokura Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności, a następnie obsługiwane przez firmy windykacyjne, takie jak KRUK S.A.

Przekazanie danych osobowych i obowiązki informacyjne

Zgodnie z przepisami RODO (Rozporządzenie o Ochronie Danych Osobowych), przekazanie danych osobowych dłużnika do nowego wierzyciela jest legalne, pod warunkiem, że odbywa się w ramach celu zgodnego z pierwotnym zobowiązaniem. Nowy wierzyciel jest zobowiązany poinformować dłużnika o cesji, podając:

• dane nowego wierzyciela,
• cel przetwarzania danych osobowych,
• podstawę prawną cesji,
• sposób dochodzenia roszczeń.

W przypadku cesji na rzecz funduszu sekurytyzacyjnego, takiego jak Prokura NFW FIZ, dłużnik powinien otrzymać informację o przekazaniu długu wraz z danymi nowego administratora danych. Wierzyciel wtórny ma prawo do wpisania danych dłużnika do rejestrów dłużników, takich jak Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy Biuro Informacji Gospodarczej (BIG).

Działania nowego wierzyciela

Nowy wierzyciel, po nabyciu wierzytelności, ma prawo do:

1. kontynuacji działań windykacyjnych zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa.
2. proponowania dłużnikowi nowych warunków spłaty długu, np. w formie rozłożenia na raty.
3. skierowania sprawy na drogę sądową, jeśli polubowne działania nie przyniosą skutku.

Skutki cesji dla dłużnika

Dla dłużnika cesja oznacza, że będzie musiał kontaktować się z nowym wierzycielem w sprawach dotyczących swojego zadłużenia. Mimo zmiany wierzyciela, warunki umowy pożyczki pozostają niezmienione. Dłużnik nie traci także swoich praw, w tym możliwości negocjacji czy złożenia reklamacji.

Niestety niektórzy dłużnicy interpretują cesję wierzytelności jako pretekst do określania nowego wierzyciela negatywnymi epitetami. Wyrażają oburzenie, twierdząc, że firma Provident, określana przez nich jako „złodzieje”, sprzedała ich dług innej firmie, przy okazji rzekomo lekkomyślnie dysponując ich danymi osobowymi. Cesja wierzytelności jest jednak w pełni legalnym procesem i Provident ma prawo do sprzedaży roszczenia do takiej firmy, jak Kruk.

Jeśli przekazanie danych osobowych odbyło się w sposób niezgodny z RODO lub doszło do nadużycia, dłużnik ma prawo złożyć skargę do Urzędu Ochrony Danych Osobowych (UODO). Dłużnik może dochodzić swoich praw przed sądem, zwłaszcza w przypadku stwierdzenia nadużycia przez nowego wierzyciela.

Kradzież tożsamości a pożyczki w Provident

Kradzież tożsamości to poważne przestępstwo polegające na nieuprawnionym wykorzystaniu cudzych danych osobowych w celu osiągnięcia korzyści majątkowych. Oszuści mogą posłużyć się skradzionymi danymi do zaciągnięcia pożyczki w Provident na nazwisko ofiary.

Procedury bezpieczeństwa w Provident

Provident wdraża liczne procedury mające na celu ochronę danych klientów i zapobieganie wyłudzeniom. Proces weryfikacji tożsamości obejmuje:

• sprawdzenie dokumentów tożsamości: klient jest zobowiązany do przedstawienia ważnego dowodu osobistego lub weryfikacji danych poprzez przelew weryfikacyjny,
• weryfikacja danych w bazach: firma  Provident sprawdza informacje w dostępnych rejestrach, aby potwierdzić wiarygodność klienta,
• analiza zdolności kredytowej: ocena historii kredytowej i bieżących zobowiązań finansowych klienta.

Mimo tych środków, oszuści stosują coraz bardziej zaawansowane metody, aby ominąć zabezpieczenia. Często wykorzystują nieuwagę osób, które klikają w linki prowadzące do fałszywych stron internetowych, podszywających się pod legalne instytucje.

Działania w przypadku wykrycia nieautoryzowanej pożyczki w Provident 

Jeśli zauważysz na swoim koncie pożyczkę, której nie zaciągałeś, należy:

1. zgłosić sprawę na policję: złożenie zawiadomienia o podejrzeniu popełnienia przestępstwa jest kluczowe dla ochrony przed roszczeniem, które Provident może wysunąć na drodze cywilnej,
2. skontaktować się z Provident: poinformuj firmę o zaistniałej sytuacji, aby mogła podjąć odpowiednie kroki i zabezpieczyć Twoje dane osobowe.

Unikaj pochopnych oskarżeń

W sytuacjach związanych z kradzieżą tożsamości naturalne jest odczuwanie frustracji i złości. Jednak obwinianie instytucji finansowej, takiej jak Provident, za działania oszustów nie jest uzasadnione. Firma podejmuje liczne działania mające na celu zabezpieczenie danych klientów, ale nie zawsze jest w stanie przewidzieć i zapobiec wszystkim próbom wyłudzeń.

Środki ostrożności dla konsumentów

Aby zminimalizować ryzyko kradzieży tożsamości, warto:

• zachować ostrożność w sieci: unikaj klikania w podejrzane linki i nie udostępniaj swoich danych na niesprawdzonych stronach,
• regularnie monitorować swoje finanse: sprawdzaj wyciągi bankowe i raporty kredytowe, aby szybko wykryć nieautoryzowane transakcje,
• korzystać z usług monitoringu tożsamości: niektóre firmy (takie jak na przykład Biuro Informacji Kredytowej ) oferują usługi powiadamiania o próbach użycia Twoich danych w celach kredytowych.

Pamiętaj, że odpowiedzialność za ochronę danych osobowych spoczywa zarówno na instytucjach finansowych, jak i na konsumentach. Współpraca obu stron jest kluczowa w walce z przestępczością finansową.

Jak zgłosić reklamację w Provident?

Wszystkie kwestie związane z naliczeniem zbyt wysokich kosztów, błędnym określeniem RRSO, procedurami windykacyjnymi czy cesją wierzytelności powinny być zgłaszane w formie reklamacji do Provident Polska S.A. Zgodnie z Ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej, podmioty rynku finansowego są zobowiązane do rzetelnego i terminowego rozpatrywania reklamacji składanych przez klientów.

Reklamacje można składać w formie pisemnej, osobiście w jednostce obsługującej klientów lub przesyłką pocztową, a także elektronicznie na adres e-mail: bo*@pr*******.pl. Możliwe jest również zgłoszenie ustne, telefonicznie pod numerem 600 400 150.

Provident jest zobowiązany do udzielenia odpowiedzi na reklamację bez zbędnej zwłoki, nie później jednak niż w terminie 30 dni od dnia jej otrzymania. W szczególnie skomplikowanych przypadkach termin ten może zostać wydłużony do 60 dni, o czym klient zostanie poinformowany.

W przypadku braku satysfakcjonującej odpowiedzi lub jej nieotrzymania w ustawowym terminie, klient ma prawo zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę na drogę sądową.

Świadome podejście do pożyczek w Provident

Choć niektóre praktyki Provident mogą budzić kontrowersje, w większości przypadków są one zgodne z obowiązującym prawem. Jako konsument masz kilka opcji działania:

• złożenie reklamacji: Możesz formalnie zgłosić swoje zastrzeżenia bezpośrednio do Provident, co może prowadzić do polubownego rozwiązania sporu.
• oczekiwanie na pozew i obrona przed kosztami: Jeśli sprawa trafi do sądu, masz prawo do obrony i kwestionowania zasadności roszczeń oraz naliczonych kosztów.
• samodzielne złożenie pozwu: W przypadku poważnych naruszeń możesz samodzielnie dochodzić swoich praw na drodze sądowej.

Jeśli potrzebujesz indywidualnej porady lub wsparcia w procesie oddłużania, zapraszam do kontaktu poprzez stronę formularz kontaktowy. Prawo konsumenta jest silnym narzędziem w walce z nieuczciwymi praktykami!

Najczęściej zadawane pytania dotyczące pożyczki w Provident i procesu reklamacji w tej firmie

Czy Provident to jest lichwa?

Nie, działalność Provident jest zgodna z polskim prawem, a koszty pożyczek, choć wysokie, mieszczą się w granicach określonych przez ustawę o kredycie konsumenckim. Jednakże niektóre osoby mogą odbierać takie koszty jako nieetyczne, dlatego warto dokładnie czytać umowy przed ich podpisaniem.

Kiedy Provident oddaje do windykacji?

Provident zazwyczaj przekazuje sprawę do windykacji, gdy dłużnik zalega z płatnościami przez kilka tygodni po terminie płatności raty. Wcześniej firma podejmuje próby polubownego rozwiązania sprawy, np. poprzez kontakt telefoniczny lub e-mailowy.

Co grozi za niespłacanie Providenta?

Niespłacanie pożyczki w Provident może prowadzić do naliczania odsetek karnych, przekazania sprawy do firmy windykacyjnej, a w dalszej kolejności – skierowania jej na drogę sądową. Po uzyskaniu prawomocnego wyroku, dług może zostać przekazany do egzekucji komorniczej.

Czy Provident daje do komornika?

Tak, ale dopiero po przeprowadzeniu postępowania sądowego i uzyskaniu tytułu wykonawczego. Komornik zajmuje się egzekucją długu na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu.

Czy dług w Providencie się przedawnia?

Tak, długi w Providencie podlegają przedawnieniu zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego. Termin przedawnienia wynosi zazwyczaj 3 lata dla roszczeń wynikających z umów pożyczek, ale każda czynność windykacyjna lub sądowa może przerwać bieg przedawnienia.

Czy ktoś wygrał z Providentem?

Tak, wielu klientów wygrało sprawy przeciwko Provident w sądzie, zwłaszcza gdy udało się udowodnić błędy w umowie, nieuczciwe klauzule lub zbyt wysokie koszty pożyczki. Pamiętaj jednak, że samodzielnie działanie może narobić więcej szkód, niż pożytku, dlatego w przypadku sprawy sądowej zawsze należy zlecić sprawę wyspecjalizowanemu prawnikowi.

Jeśli masz więcej pytań lub potrzebujesz wsparcia, skontaktuj się z ze mną przez formularz kontaktowy. Pomagam w walce z długami i nieuczciwymi praktykami pożyczkodawców!