Rewolucja cyfrowa ogarnęła rynek usług pozabankowych już dawno, a dziś staje się faktem także w obszarze znanych marek pożyczkowych. Rozpoznawalna przez 84% klientów w segmencie szybkiego finansowania marka Lendon.pl przeszła ważną zmianę wizerunkową i obecnie funkcjonuje jako Avafin. Dla wielu konsumentów, którzy zaciągali wcześniej pożyczki lub wnioski o pożyczki w Lendon, taka metamorfoza wywołuje szereg pytań. Skąd pomysł na przemianę? Czy dotychczasowe zadłużenia w Lendon nadal obowiązują? Co z umowami i mechanizmami refinansowania, które – zdaniem UOKiK – obchodziły przepisy dotyczące limitów kosztów pozaodsetkowych? Na wszystkie te pytania postaram się odpowiedzieć w dalszych częściach artykułu, omawiając także szczegółowo proces windykacji długów, rolę podmiotów takich jak KIM Finance, MDP Finance, JJK Finance czy Innovatio Risk Solutions, a także udział kancelarii prawnej Lex Actum w egzekwowaniu należności.

Masz dług a Avafin?

To dobry moment na to, aby przeanalizować Twoją sytuację.

Dzięki zmianie marki ze znanego Lendon na Avafin gracze z obszaru fintech i klienci pożyczkowi mogą zaobserwować nowe podejście do usług finansowych. Sama grupa Avafin, do której należy dawne Lendon.pl, łączy w sobie międzynarodowe doświadczenia, a jednocześnie wdraża nowe technologie oraz wkracza w kolejny etap rozwoju z globalną marką Avafin. Avafin (wcześniej Lendon) podkreśla swoją szybkość i wygodę w uzyskaniu finansowania. Jednak z perspektywy osób mających trudności z terminową spłatą pożyczek istotne pozostaje pytanie: co faktycznie zmieniło się w podejściu firmy do dłużników?

Jak Lendon stał się Avafin – kulisy rebrandingu i zmiany w strukturze właścicielskiej

Od 2022 roku rynek consumer finance w Polsce obserwował dynamiczne zmiany regulacyjne i rynkowe, wpływające na działalność firm pożyczkowych.  Ustawodawca wprowadza coraz to  nowsze zakazy wprowadzania rozwiązań kojarzonych z nadmiernym zadłużaniem. Szeroka dyskusja społeczna i polityczna pokazała, że politycy szukają regulacji, która będzie ochraniać konsumentów przed zakusami firm pożyczkowych, których działania niekiedy mogą być uznawane za lichwiarskie.

Grupa Avafin – rozwój międzynarodowy i przejęcie przez południowoafrykańskiego lidera bankowości

Już w czerwcu 2023 r. media branżowe informowały, że południowoafrykański Capitec Bank nabył większościowy pakiet udziałów w międzynarodowej grupie kapitałowej Creamfinance Poland (właściciel marki Lendon.pl) .

Rebranding i wprowadzenie szyldu Avafin miały służyć ujednoliceniu światowych marek działających dotychczas w Meksyku, Czechach, Hiszpanii, na Łotwie i w Polsce. Krok ten przybliżył też Avafin do miana globalnej marki, która w niektórych przypadkach wyprzedza konkurencję w branży lendtech – BNPL (buy now pay later) czy szerzej w fintech. Jak przyznał prezes zarządu spółki Creamfinance, nowa nazwa lepiej oddaje misję „available finance”.

Co to za firma Creamfinance Poland i jak wyglądał model refinansowania?

Przed zmianą na Avafin, marka Lendon.pl działała w strukturze, w której kluczową rolę pełnił Creamfinance Poland. Dotychczas w ramach Lendon istniało wielu pożyczkodawców: KIM Finance, MDP Finance oraz JJK Finance. Sama spółka Creamfinance, w roli pośrednika, kierowała wnioski pożyczkowe klientów do tych podmiotów oraz zajmowała się wypłatami pożyczek. Taki model pozwalał teoretycznie na udzielanie pożyczek refinansujących poprzednie zadłużenia z pominięciem ustawowych ograniczeń.

Zmiana nazwy z Lendon na Avafin – co oznacza dla pożyczkobiorców?

Rebranding ma nie tylko wymiar czysto marketingowy. Grupa Avafin deklaruje, że wdraża nowe technologie oraz wkracza w kolejny etap rozwoju, jednocześnie próbując uczynić proces pożyczkowy bardziej przejrzystym. W założeniu ma to ograniczyć sytuacje, w których powstaje konieczność rolowania pożyczek.

AvaFin.pl – nowy portal, nowy pośrednik i nadal ci sami pożyczkodawcy

Dawne Lendon.pl zmienia się na Avafin.pl, co dla klienta oznacza, że cała dotychczasowa marka Lendon.pl zostaje zastąpiona przez Avafin. Jednak w warstwie formalnej główna zmiana to tylko inny szyld. Na stronie internetowej Avafin.pl znajdziemy informacje, że pośrednikiem nadal jest AvaFin Poland sp. z o.o. (wcześniej Creamfinance Poland), a głównym pożyczkodawcą stała się KIM Finance sp. z o.o. (niekiedy w dokumentach pojawia się też MDP Finance). Obie spółki wciąż figurują w KRS i nadal są powiązane z międzynarodowej grupy Avafin.

Klient może więc zalogować się do nowego systemu Avafin, gdzie czeka go odświeżona strefa klient Avafin. Ma być bardziej przyjazna użytkownikom, wspierana przez zaawansowane algorytmy, pozwalające na szybką weryfikację i umożliwiającej precyzyjną ocenę zdolności kredytowej klienta. Dzięki temu Avafin obiecuje szybką wypłatę środków na konto – często w ciągu kilkunastu minut.

avafin pożyczka

Warto jednak pamiętać, że zmiana brandu z Lendon na Avafin nie wpływa na fakt, że firma może sięgać po windykację należności. Dlatego, jeśli ktoś miał zadłużenie w Lendon , powinien liczyć się z tym, że rebranding nie wykasował starych wierzytelności.

Czy Avafin (dawniej Lendon) nadal sprawdza bazy i oferuje refinansowanie?

Pytania „czy Lendon sprawdza bazy” wciąż pojawiają się na forach pożyczkowych. Obecnie, pod szyldem Avafin, procedura przyznawania pożyczek (określanych również jako Avafin pożyczka bądź Avafin pozyczka) obejmuje analizę zdolności kredytowej w oparciu o najważniejsze biura informacji gospodarczej (m.in. CRIF czy BIK).  Do tego pożyczkodawcę obliguje ustawa o kredycie konsumenckim.

Co do refinansowania – w ofercie pojawiają się mechanizmy przedłużania terminu spłaty, choć na innych zasadach niż refinansowanie pożyczki. Wciąż więc istnieje ryzyko, że w niektórych przypadkach klient może być zachęcany do kolejnych umów w celu spłaty poprzednich zadłużeń. Trzeba więc zachować czujność i pamiętać, że każdy tego typu zabieg powinien być dokładnie przeanalizowany pod kątem RRSO i zgodności z prawem.

Windykacja w Avafin – Asekuracja, Unicollect i pozorna cesja wierzytelności

Z perspektywy wielu dłużników kluczowe znaczenie ma to, co dzieje się po niespłaconej terminowo pożyczce w Avafin (dawniej Lendon). Firma pożyczkowa, czyli KIM Finance lub MDP Finance, często nie chce wszczynać od razu postępowania sądowego. Woli spróbować windykacji, powierzając ją zewnętrznym podmiotom.

Asekuracja jako windykator terenowy

Pierwszym ogniwem bywa Asekuracja sp. z o.o., która – według relacji wielu konsumentów – próbuje kontaktu bezpośredniego. Dłużnicy obawiają się wizyt windykatorów terenowych, choć często okazuje się, że same wizyty należą do rzadkości. Głównie ograniczają się do korespondencji mailowej czy telefonicznej.  Jeśli jednak ktoś ma pecha i faktycznie odwiedzi go windykator, warto pamiętać o swoich prawach. Windykator nie ma statusu komornika i nie może nic zająć – każda wizyta to tylko propozycja spłaty bądź rozłożenia długu na raty.

Unicollect i „straszaki” w wiadomościach do dłużników

Kolejnym podmiotem może być Unicollect, firma windykacyjna, która często rozsyła maile z informacją o rzekomej windykacji terenowej i groźbie postępowania sądowego. W większości wypadków takie zapowiedzi nie mają pokrycia w rzeczywistości, bo Unicollect dysponuje ograniczonym personelem i raczej stawia na zdalne metody nacisku. Niemniej dłużnik, który chce negocjować, może spróbować ustalić na tym etapie płatności ratalne.

Sprzedaż długu do Innovatio Risk Solutions i rola kancelarii prawnej Lex Actum

Gdy zlecona windykacja przez Asekurację czy Unicollect nie przyniesie skutku, niespłacony dług bywa teoretycznie sprzedawany do Innovatio Risk Solutions Limited. To podmiot zarejestrowany na Malcie, kojarzony z dawnymi powiązaniami z Creamfinance.

Często określa się to mianem „pozornej cesji”, ponieważ – jak pokazują liczne przykłady – tymi sprawami i tak zajmują się ci sami ludzie, co wcześniej. Prawdopodobnym celem takiej operacji jest optymalizacja podatkowa. W rzeczywistości Innovatio Risk Solutions i Avafin pozostają w tej samej sieci kapitałowej.

Lex Actum windykacja – prawdziwa czy fasadowa?

Innovatio Risk Solutions Limited deleguje obsługę prawną do kancelarii prawno-windykacyjnej Lex Actum, co w pismach do dłużników może brzmieć poważnie i wytworzyć w dłużniku przeświadczenie, że skoro sprawą zajęła się kancelaria prawna, to nie czas na żarty . Kancelaria występuje do dłużnika z przedsądowym wezwaniem do zapłaty, straszy ewentualnym pozwem i kosztami postępowania. Dłużnicy często zastanawiają się, czy to realne działanie, czy raczej presja psychologiczna.

lex actum

W praktyce nierzadko bywa tak, że Lex Actum wysyła pisma, lecz nie kieruje sprawy do sądu tak szybko, jak straszy. Dłużnik powinien zachować spokój. Jeśli jest w trudnej sytuacji, może skonsultować się z prawnikiem, który zbada zapisy umowy i potencjalne wady prawne wynikające z mechanizmów refinansowania. Bywa bowiem, że w sądzie tego rodzaju roszczenia upadają!

Kolejna cesja do Prokury i obsługa sprawy przez Kruk – dlaczego warto się bronić?

Najczęstszym etapem kończącym wędrówkę długu jest odsprzedanie go przez Innovatio Risk Solutions Limited do funduszu sekurytyzacyjnego Prokura. Ten z kolei zleca obsługę firmie Kruk, będącej jednym z największych graczy na polskim rynku wierzytelności.

W sądzie można wygrać lub zyskać czas na ugodę

Kruk często kieruje sprawy do e-sądu (elektronicznego postępowania upominawczego) lub do sądów rejonowych. Jeśli dłużnik otrzyma nakaz zapłaty, warto się bronić, składając sprzeciw. Kancelarie, z którymi współpracuję, mają duże doświadczenie w kwestionowaniu opłat za rolowanie, braku transparentności w naliczaniu prowizji i innych nieprawidłowości. Nie oznacza to oczywiście gwarancji wygranej – nikt rozsądny nie zapewni stuprocentowego sukcesu. Jeśli ktoś oferuje „pewne 100% unieważnienie” – to sygnał, by zachować szczególną ostrożność.

Ugoda po wyroku? Jak najbardziej!

Nie zawsze uda się w sądzie uzyskać korzystny dla dłużnika wyrok. Ale nawet w razie niekorzystnego rozstrzygnięcia, wciąż można negocjować warunki ugody i rozłożyć dług na raty. Wiele osób pyta: czy warto podpisać ugodę od razu, gdy odezwie się Kruk? Często lepiej wstrzymać się do momentu uzyskania orzeczenia w sądzie. Gdy sąd wyda wyrok, dłużnik ma pełen obraz sprawy i może podjąć decyzję, czy np. rozkładać zadłużenie na wiele lat, czy kontynuować ewentualną apelację. Warto mieć świadomość, że firmy takie jak Kruk kierują się interesem ekonomicznym, więc mogą być skłonne do częściowego umorzenia zadłużenia, jeśli otrzymają chociaż część spłaty w relatywnie krótkim czasie.

Czy Lendon (Avafin) dba teraz o klientów? Próba oceny nowych praktyk

Avafin zapewnia, że zmieniła się nie tylko nazwa, ale także podejście do klienta, co przejawia się choćby w aktualizacji polityki sprawdzania zdolności kredytowej i minimalizowaniu ryzyka nadmiernego zadłużenia. Firma informuje, że ściśle weryfikuje sytuację finansową pożyczkobiorcy, co ma przekładać się na bezpieczniejsze pożyczki. Opinie na temat Avafin pojawiające się w internecie, są dość zróżnicowane – niektórzy chwalą przejrzystą stronę i intuicyjne strefę klienta na portalu Avafin, tak inni krytykują wzrost kosztów w wypadku przedłużenia spłaty.

W mojej ocenie zmiany, które wprowadził Avafin, mają charakter głównie kosmetyczny. Pożyczkodawcą nadal pozostaje ta sama spółka, czyli KIM Finance, a jedyną realną zmianą jest rebranding pośrednika z Creamfinance na Avafin. Model udzielania pożyczek oraz późniejszych cesji wierzytelności pozostał niezmieniony. Nadal mamy do czynienia z tym samym schematem – szybkie pożyczki, potencjalne refinansowanie zadłużenia, a w przypadku problemów ze spłatą, przekazanie długu do windykacji lub pozornych cesji do podmiotów powiązanych, takich jak Innovatio Risk Solutions czy Lex Actum. Wszystko to sugeruje, że firma w praktyce kontynuuje swoje wcześniejsze działania, jedynie pod nową marką, która nie będzie kojarzona z wydanymi przeciwko Creamfinance decyzjami Prezesa UOKiK.

Gdzie szukać wsparcia w razie kłopotów ze spłatą?

Pożyczki  online stają się coraz popularniejsze nie tylko z uwagi na prostotę aplikacji, ale też z powodu wymagającej sytuacji ekonomicznej w Polsce od kilku lat. Oprocentowanie w bankach rośnie, zdolność kredytowa bywa ograniczana, przez co nadal popularne są chwilówki, które nie rzadko udzielają pożyczek osobom o niższej zdolności kredytowej.

Jeśli jednak ktoś popada w spiralę zadłużenia, powinien rozważyć:

  • kontakt z prawnikiem: doradzi, czy warto podpisać ugodę czy zaczekać na ewentualny nakaz zapłaty,
  • weryfikację rzeczywistych kosztów RRSO,
  • sprawdzenie, czy w umowach nie ma klauzul sprzecznych z przepisami o kredycie konsumenckim.

Zmiana Lendon na AvaFin – co dalej?

Historia Lendon, teraz Avafin, dobitnie pokazuje, jak zmiany w branży i regulacyjne i wizerunkowe idą w parze z walką o klienta. Z jednej strony mamy chłodną kalkulację firm, które korzystają z szybkich zysków przy wysokim RRSO, a z drugiej strony – konsumentów, którzy coraz częściej zgłaszają się po pomoc do Rzecznika Finansowego lub prawników. W tym sensie Avafin ma niejako „czystą kartę”,  lecz zmiana nazwy jest też przełomem w podejściu do dłużników? Trudno na to pytanie odpowiedzieć jednoznacznie.

Faktem jest natomiast, że każdy klient musi zachować czujność i przeczytać umowę pożyczki przed jej podpisaniem.  Jeśli natomiast wierzyciel zaproponuje refinansowanie, warto najpierw skonsultować się z doradcą lub prawnikiem. Sądowa praktyka pokazuje bowiem, że w wielu sprawach roszczenia firm pożyczkowych były oddalane lub mocno redukowane, gdy wykazano, iż konstrukcja umów omijała przepisy o maksymalnych pozaodsetkowych kosztach kredytu.

Z perspektywy samej branży fintech, Avafin to kolejna próba zbudowania nowoczesnego serwisu, który w założeniu ma być „mobile first” i zorientowany na samoobsługę. Gdy wejdziemy na avafin pl, zauważymy przejrzystą ofertę i hasła o wdrażaniu innowacyjnych rozwiązań. Jednak realny test nastąpi w praktyce, zwłaszcza przy obsłudze mniej zamożnych klientów, którzy – w razie kłopotów finansowych – potrzebują bardziej elastycznych narzędzi restrukturyzacji długu, niż refinansowanie, które jest korzystne jedynie dla pożyczkodawcy. Czas pokaże, czy Avafin sprosta tym oczekiwaniom lepiej niż Lendon.

Pozwał Cię Kruk za dług w Lendon?

Nie zwlekaj! Masz tylko 14 dni na reakcję