Nie masz czasu czytać? Posłuchaj, jak poradzić sobie z długiem w Smartney! 

Wysokie koszty pożyczki to cecha Smartney. Opinie na ten temat Smartney są zróżnicowane, choć pojawia się wiele negatywnych – szczególnie od osób, które korzystają z oferty pożyczki pozabankowej u tego pożyczkodawcy. Smartney kusi szybką kasą nawet do 80 000 zł, ale po kilku kliknięciach możesz wpaść w spiralę rat, prowizji i windykacji. W tym tekście pokazuję w prostych słowach: ile naprawdę kosztuje pożyczka, co piszą klienci na forum, jak reaguje Smartney, gdy nie spłacasz, oraz jak taniej wyjść z zadłużenia.

Smartney – co to za firma?

Smartney to instytucja pożyczkowa, która rozpoczęła działalność na polskim rynku stosunkowo niedawno. Firma jest częścią grupy Oney Bank, co zapewnia jej stabilne zaplecze finansowe. Smartney oferuje m.in. szybkie pożyczki na kwoty do 60 tys. złotych, czy też konsolidacje chwilówek z okresem spłaty rozciągającym się nawet do 8 lat. Oferta skierowana jest do osób w wieku od 23 do 70 lat, które posiadają konto bankowe. To właśnie fakt, że pożyczka w Smartney może sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, jest tak kusząca dla osób, które są zadłużone. Do Smartney nie trafiają osoby, które nie otrzymały kredytu w banku. Zazwyczaj bowiem firmy pozabankowe mają mniej restrykcyjne podejście związane z badaniem zdolności kredytowej ich potencjalnych klientów. I tu właśnie jest pies pogrzebany. A raczej pogrzebane są szanse dłużnika na to, że zamiast zacząć wychodzić z długów, to zawiera kolejną umowę pożyczki. Dzięki wykorzystaniu nowoczesnych technologii, proces udzielania pożyczki w Smartney jest uproszczony do granic możliwości. Klienci nie muszą dostarczać żadnych dokumentów, co sprawia, że decyzje są podejmowane szybko – przez system sztucznej inteligencji, a pieniądze trafiają na konto bez zbędnej zwłoki. Nic, tylko składać za pośrednictwem strony www.smartney.pl wniosek o pożyczkę i czekać na kasę od Smartney – opinie przecież są takie dobre!

Smartney a zły BIK

Czy Smartney sprawdza BIK? Tak, w obecnym stanie prawnym firmy pożyczkowe są zobowiązane do zbadania zdolności kredytowej między innymi poprzez zapytanie do oficjalnych baz informacji gospodarczej. Smartney nie może udzielić pożyczki osobie, która posiada zaległości w spłacie innych kredytów. Osoby mające poważne zaległości w spłacie innych zobowiązań mogą mieć trudności z uzyskaniem pożyczki. Jednak Smartney wykorzystuje nowoczesne narzędzia analityczne, które umożliwiają szybką ocenę ryzyka, nawet przy nieco gorszej historii kredytowej, jeśli inne pożyczki są spłacane terminowo. W przypadku, gdy w terminie obsługujesz inne pożyczki i wiesz, że zaraz nastąpi dzień, w którym nie będziesz miał na ratę, to pożyczkodawca z chęcią udzieli Ci finansowania. Wystarczy tylko zalogować się do portalu klienta, złapać do ręki dowód osobisty i wypełnić krótki wniosek na stronie internetowej Smartney, Przyznawalność drogiej pożyczki pozabankowej w Smartney jest bardzo wysoka, a proces uzyskania finansowania – maksymalnie uproszczony. Minimum formalności w złożeniu wniosku nie może jednak zamykać dłużnikowi oczu na fakt, że pożyczka jest droga i wiąże się z wysokimi kosztami, takimi jak prowizje, odsetki i potencjalne opłaty za opóźnienia. Szybki i łatwy proces aplikacji nie powinien przesłaniać rzeczywistego kosztu zobowiązania, które w dłuższej perspektywie może znacząco obciążyć budżet osobisty.

Czy Smartney dzwoni do pracodawcy?

Nie, Smartney nie kontaktuje się z pracodawcą klienta w celu weryfikacji dochodów. Cały proces potwierdzania dochodów odbywa się online, co sprawia, że pożyczkobiorca nie musi dostarczać zaświadczeń ani informować swojego pracodawcy o zaciąganiu pożyczki. Dotyczy to pożyczek do 8600 złotych, gdzie nie są wymagane dodatkowe dokumenty. W przypadku wyższych kwot, potwierdzenie dochodu również odbywa się bezpośrednio przez bankowość elektroniczną, co pozwala na szybkie i bezproblemowe przeprowadzenie procedury.

Smartney w porównaniu do innych pożyczkodawców

Smartney wyróżnia się na tle konkurencji, oferując prosty proces aplikacji oraz szybką decyzję kredytową. To, co odróżnia Smartney od innych pożyczkodawców, to zastosowanie technologii opartych na sztucznej inteligencji oraz korzystanie z systemu open banking. Dzięki temu firma może szybko sprawdzić historię kredytową klienta oraz jego zdolność do spłaty pożyczki. Proces jest całkowicie elektroniczny, co oznacza, że nie ma potrzeby składania dokumentów papierowych. Pozytywne opinie o Smartney biorą się właśnie z tego, że cały proces ubiegania się o pożyczkę jest bardzo szybki. Bardzo szybko również można paść ofiarą własnych wyborów. Koszty pożyczki w Smartney są bowiem ogromne. Jedne z najwyższych na rynku.

Umowa pożyczki Smartney – analiza kluczowych zapisów

Umowa pożyczkowa Smartney zawiera zapisy dotyczące RRSO, prowizji oraz warunków spłaty. Przed podpisaniem umowy warto szczegółowo ją przeanalizować, zwracając szczególną uwagę na koszty dodatkowe, które mogą być doliczane do pożyczki. Klient powinien upewnić się, że rozumie wszystkie warunki i jest w stanie wywiązać się z zobowiązań wynikających z umowy. Podpisanie umowy z pożyczkodawcą oczywiście nie zamyka Ci drogi do kwestionowania jej zapisów, w szczególności jeśli umowa zawiera klauzule niedozwolone.

Co zawiera umowa pożyczki Smartney?

Umowa pożyczki Smartney jest dokumentem szczegółowo opisującym warunki i zasady udzielania kredytu gotówkowego. Na pierwszej stronie umowy znajdują się kluczowe informacje dotyczące stron umowy oraz podstawowych pojęć. Smartney Sp. z o.o., mająca siedzibę w Warszawie, występuje tu jako kredytodawca, natomiast druga strona umowy to osoba fizyczna, oznaczona jako klient, która zaciąga zobowiązanie finansowe.

W dokumencie wyjaśnione są najważniejsze pojęcia, które występują w dalszych częściach umowy. Na przykład „Całkowita Kwota Kredytu” oznacza sumę środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia klientowi, nie wliczając kosztów pożyczki. „Prowizja” natomiast to opłata pobierana za udzielenie kredytu, z kolei „Przelew weryfikacyjny” opisuje procedurę, za pomocą której klient potwierdza swoją tożsamość poprzez przelew z konta bankowego.

Umowa wskazuje również na szczegółowe warunki zawarcia umowy oraz procedury związane z weryfikacją tożsamości. Zobowiązuje klienta do terminowej spłaty kwoty kredytu wraz z należnymi odsetkami. Kluczowe jest tu również wskazanie na wymóg założenia profilu klienta w serwisie internetowym Smartney oraz użycie systemu pośrednika kredytowego przy składaniu wniosku. Cała procedura jest zatem ustrukturyzowana i oparta na narzędziach cyfrowych, co upraszcza proces zawarcia umowy.

Kredytowanie kosztów i zgodność umowy z ustawą o kredycie konsumenckim

Ustawa o kredycie konsumenckim, która nakłada pewne obowiązki w zakresie ujawniania kosztów pożyczki oraz ochrony praw konsumenta. Smartney co do zasady może kredytować koszty pożyczki, ale niejasne zapisy umowy pożyczki mogą wprowadzić klientów w błąd co do rzeczywistej kwoty, którą otrzymają w ramach zawarcia umowy pożyczki ze Smartney. Standardem w Smartney jest udzielenie pożyczki w kwocie, która zawiera również kredytowane koszty. Wpływa to oczywiście na końcowy koszt pożyczki, który jest zawyżony o odsetki od kredytowanych kosztów.

Warunki umowy pożyczki Smartney

Smartney opisuje w umowie warunki kredytu, w tym szczegóły dotyczące kwoty, prowizji, całkowitych kosztów oraz sposobu spłaty. Pojawia się tu nietypowe pojęcie „Kwota Zaciągniętego Kredytu”, które nie ma bezpośredniego odpowiednika w polskiej ustawie o kredycie konsumenckim. Jest to suma wyższa niż rzeczywiście wypłacona klientowi kwota, ponieważ obejmuje także prowizję.

Smartney stosuje praktykę pobierania prowizji w momencie wypłaty środków, co powoduje, że klient formalnie zaciąga kredyt na wyższą kwotę, niż faktycznie otrzymuje na swoje konto. Przykładowo, w w jednej umów zawartych ze Smartney podano, że kwota zaciągniętego kredytu wynosi 27 250 zł, podczas gdy całkowita kwota kredytu to 25 000 zł. W ten sposób, odsetki są naliczane od wyższej kwoty, co zwiększa całkowity koszt pożyczki dla klienta.

Dzięki takiemu mechanizmowi, Smartney może uzyskać dodatkowy przychód poprzez naliczanie odsetek od kwoty, która jest wyższa o prowizję – w tym przypadku 2 250 zł. To działanie można uznać za próbę stworzenia fikcji, że pożyczka jest wyższa niż rzeczywiste środki otrzymane przez klienta, co skutkuje wzrostem całkowitych kosztów zobowiązania.

Oprocentowanie pożyczki Smartney

Oprocentowanie pożyczki w Smartney jest oparte na zmiennej stopie procentowej. Stopa ta składa się ze stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) powiększonej o dodatkowe 10 punktów procentowych. Maksymalna wysokość oprocentowania nie może przekraczać odsetek maksymalnych zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego.

Odsetki są naliczane dziennie, przy założeniu, że rok ma 365/366 dni, co pozwala na dokładne obliczenie kosztu odsetek za każdy dzień kredytowania. W przypadku zmiany stopy referencyjnej NBP, oprocentowanie pożyczki może również ulec zmianie – w górę lub w dół – w zależności od aktualnych warunków rynkowych. Kredytobiorca jest informowany o takich zmianach, co umożliwia mu pełną kontrolę nad bieżącym kosztem pożyczki.

Smartney – koszty pożyczki i rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który określa całkowity koszt pożyczki ponoszony przez klienta w skali rocznej. Smartney, jak wiele innych pozabankowych firm pożyczkowych, oferuje pożyczki z dość wysokim RRSO, co sugeruje, że  oferta produktowa Smartney należy do najdroższych na rynku.  Wysokie RRSO wiąże się z ryzykiem znacznego obciążenia finansowego, szczególnie w przypadku opóźnień w spłacie. Dlatego też przemyśl dokładnie swoją decyzję przed zaciągnięciem pożyczki u tego pożyczkodawcy.

Spłata kredytu w Smartney

Klient jest zobowiązany do spłaty kredytu na wyznaczony rachunek bankowy zgodnie z harmonogramem spłat. W przypadku zaległości płatności stosowana jest kolejność spłaty: najpierw odsetki umowne, następnie kapitał, a na końcu odsetki za opóźnienie.

Umowa daje klientowi możliwość wcześniejszej spłaty, co powoduje obniżenie wysokości odsetek, a okres kredytowania pozostaje bez zmian. W razie nadpłaty, nadwyżka zostaje zwrócona na rachunek klienta. Umowa przewiduje również prawo pożyczkodawcy do wypowiedzenia umowy i naliczenia odsetek za opóźnienie na poziomie maksymalnym zgodnie z Kodeksem cywilnym.

Smartney – wcześniejsza spłata pożyczki

Wprzypadku wcześniejszej spłaty pożyczki w Smartney, klient ma prawo żądać zwrotu proporcjonalnej części prowizji, zgodnie z art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że po całkowitej spłacie pożyczki przed terminem, firma pożyczkowa zobowiązana jest do zwrotu części kosztów, które odpowiadają niewykorzystanemu okresowi kredytowania.

Zwrot prowizji oraz innych kosztów powinien nastąpić w terminie 14 dni od daty całkowitej spłaty pożyczki. Smartney jest zobligowane do przeprowadzenia tej operacji zgodnie z prawem, co pozwala klientom odzyskać część wydatków, które zostały naliczone przy zaciąganiu pożyczki.

Co się dzieje, gdy nie spłacasz pożyczki na czas?

Nieterminowa spłata pożyczki może prowadzić do szeregu konsekwencji. Smartney stosuje różne procedury w przypadku opóźnienia, takie jak wezwania do zapłaty oraz windykacja polubowna. W skrajnych przypadkach, jeśli dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, firma może zdecydować się na wypowiedzenie umowy.

Windykacja i wypowiedzenie umowy pożyczki

Jeżeli dłużnik nadal nie spłaca zobowiązania, Smartney może podjąć kroki związane z wypowiedzeniem umowy. Wypowiedzenie umowy oznacza konieczność natychmiastowej spłaty całej pozostałej kwoty zadłużenia wraz z odsetkami. Wypowiedzenie umowy nie musi jednak oznaczać, że dłużnik znajduje się na straconej pozycji. Wręcz przeciwnie. Otwiera to dłużnikowi nowe możliwości do rozprawienia się z zadłużeniem w Smartney.

Cesja wierzytelności na fundusz Ultimo

W przypadku nieuregulowanych długów Smartney dokonuje zazwyczaj cesji wierzytelności na firmę windykacyjną Ultimo. Cesja oznacza przeniesienie praw do zadłużenia na inny podmiot, co może sugerować dodatkowe problemy z nowym wierzycielem i naliczenie coraz to wyższych kosztów pożyczki. Nic z tych rzeczy! Cesja do Ultimo może umożliwić Ci szybką redukcję długu i zamknięcie sprawy:

• Umorzenie zobowiązań – Ultimo często proponuje umorzenie części długu, nawet do kilkudziesięciu procent, pod warunkiem jednorazowej spłaty pozostałej kwoty. Taka opcja może znacząco zmniejszyć całkowity koszt, jaki trzeba uiścić, aby zamknąć sprawę.
• Możliwość obrony procesowej w sądzie – jeśli kapitał został już spłacony, można z powodzeniem bronić swoich praw w sądzie i kwestionować dodatkowe opłaty lub odsetki. Nawet w przypadku niespłaconego kapitału warto rozważyć składanie zarzutów, co może otworzyć drogę do negocjacji warunków spłaty lub umorzenia części zadłużenia.

Smartney sprzedało Twój dług do Ultimo?

Nie zwlekaj, tylko zacznij działać! Skontaktuj się ze mną, a pokażę Ci, jak zredukować Twoje zadłużenie.

WhatsApp Email Messenger

Pożyczka w Smartney kupiona przez Ultimo

W przypadku sporu z Ultimo, sąd daje możliwość przedstawienia własnych argumentów i zarzutów wobec wierzyciela. To może obejmować zarzuty dotyczące wysokości odsetek czy innych kosztów, co może prowadzić do ich redukcji lub nawet całkowitego umorzenia.

Z tego względu, cesja wierzytelności do Ultimo nie musi być wyłącznie negatywnym aspektem. Dla wielu zadłużonych jest to okazja do szybszego i korzystniejszego rozwiązania problemu poprzez spłatę zadłużenia na warunkach, które mogą być bardziej przystępne niż te oferowane przez pierwotnego wierzyciela.

Smartney – opinie negatywne

Wiele negatywnych opinii na temat Smartney koncentruje się na sposobie obsługi klientów, którzy mają trudności ze spłatą pożyczki. Klienci skarżą się na natarczywe i wielokrotne próby kontaktu, gdy tylko wystąpi opóźnienie. Nawet jeśli klient informuje Smartney o swojej sytuacji finansowej i proponuje konkretną datę spłaty, często spotyka się z odmową i brakiem zrozumienia. W przypadkach, gdy opóźnienie wynosiło tylko kilka dni, Smartney bywa nieelastyczny, a ich reakcje są postrzegane jako nieadekwatne do sytuacji.

Dodatkowo, niektórzy użytkownicy wskazują na szybkie przekazanie długu do firm windykacyjnych. W sytuacji, gdy po kilku dniach zaległości spłacana jest część raty, klienci spotykają się z natychmiastowym przekazaniem sprawy do zewnętrznych firm windykacyjnych, co według opinii klientów jest przesadzone i prowadzi do niepotrzebnego stresu. Klienci uważają, że taka polityka Smartney jest nieuczciwa, szczególnie gdy opóźnienia są niewielkie i wynikają z przyczyn losowych, jak zmiana pracy czy oczekiwanie na wypłatę wynagrodzenia.

Zdolność kredytowa klientów Smartney

Negatywnie należy również ocenić proces oceny zdolności kredytowej klientów przeprowadzany przez Smartney. Gdyby zdolność kredytowa klientów była faktycznie właściwie oceniana, firma nie musiałaby sprzedawać tak dużych pakietów wierzytelności do firm windykacyjnych, takich jak Ultimo. Fakt, że Smartney regularnie przekazuje długi do zewnętrznych podmiotów, może sugerować, że procedury weryfikacji kredytowej nie są wystarczająco rygorystyczne. W rezultacie osoby, które nie są w stanie spłacać zobowiązań, otrzymują pożyczki, co prowadzi do dodatkowych problemów finansowych zarówno dla klientów, jak i dla samego Smartney.

Opinie mało zadowolonych klientów na temat konsolidacji chwilówek

Konsolidacja zadłużenia w Smartney nie jest przeze mnie polecana. Choć może wydawać się kuszącym sposobem na połączenie różnych długów w jedną, mniejszą ratę, w rzeczywistości często prowadzi do dalszego zadłużenia, a nie do realnej spłaty zobowiązań. Takie rozwiązanie przynosi jedynie chwilową ulgę, ale nie rozwiązuje problemu.

Przykładowo, w jednej z umów konsolidacyjnych kwota pożyczki wynosi 8 500 zł, ale prowizja sięga aż 3 315 zł, co sprawia, że całkowita kwota do zapłaty, wraz z odsetkami, wynosi aż 13 677,79 zł. Oznacza to, że całkowity koszt pożyczki wynosi aż 60% pożyczonej kwoty!  Dodatkowo, rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi w tym przypadku 28,07%, co jest znacznie wyższe niż standardowe RRSO w bankach. Gdzie w tym wszystkim zysk dla pożyczkobiorcy?

Konsolidacja w Smartney może prowadzić do obniżenia miesięcznej raty, ale zwiększa całkowite zadłużenie, które został, co sprawia, że w ostatecznym rozrachunku klient płaci więcej.

Wartościowa alternatywa dla zadłużonych

Oferta Smartney jest skierowana do osób potrzebujących szybkiego dostępu do finansowania. Jednakże, wysoki koszt kredytu oraz ryzyko związane z możliwymi konsekwencjami w przypadku niespłacania zobowiązań mogą stanowić poważne ograniczenie. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować, czy Smartney jest odpowiednim rozwiązaniem i czy potencjalne koszty nie będą zbyt dużym obciążeniem.

Zastanawiając się nad ofertą Smartney, należy pamiętać, że długoterminowe pożyczki pozabankowe mogą wpędzić w spiralę zadłużenia. Warto rozważyć alternatywy dla konsolidacji długów w Smartney, czy zaciąganiu ogromnej pożyczki w celach konsumpcyjnych.

Podsumowując, dam Ci dobrą radę – nowy dług nie zamknie problemu Twoich innych długów, a wręcz przeciwnie, może je jeszcze pogłębić. Zaciąganie kolejnych pożyczek, zwłaszcza w firmach pozabankowych, może prowadzić do pętli kredytowej z której trudno się wydostać. Zamiast tego warto rozważyć alternatywne rozwiązania, takie jak negocjacje z wierzycielami, reklamowanie umów, czy walka w sądzie. Pamiętaj, że lepszym rozwiązaniem jest opracowanie długoterminowego planu spłaty i stopniowe wyjście z długów, niż uciekanie się do kolejnych zobowiązań finansowych.